近年来，脱贫人口小额信贷作为巩固脱贫攻坚成果的重要金融工具，却在实践中面临"逾期率高"的棘手问题，数据显示，部分地区小额信贷逾期率甚至超过15%，这一现象不仅威胁金融机构的可持续运营，更可能动摇脱贫群众的信用根基。究其根源，逾期问题绝非单纯的"还不上钱"，而是政策落地、经济环境与个体认知交织的复杂矛盾。

一、脱贫人口小额信贷逾期的四大核心诱因

1. 政策理解偏差导致"被动逾期"

部分基层机构为完成放贷指标，未充分告知贷款性质与还款义务，甚至存在"扶贫贷款不用还"的误导性宣传，一位甘肃农户曾坦言："村干部说这是国家给的补助，没人催我还款。"这种认知偏差直接导致借款人缺乏主动履约意识，误将信贷资金视为无偿援助。

2. 产业波动与收入链断裂

脱贫人口多从事种养殖业或小微经营，抗风险能力极弱，云南某茶叶合作社案例显示，2023年春茶因气候灾害减产40%，直接导致37户贷款户无法按期还款。"靠天吃饭"的产业特性与缺乏风险对冲机制，让还款来源充满不确定性。

3. 信用教育与服务配套缺位

调研发现，超6成逾期者从未接触过基础金融知识培训，贵州某县农户因记错还款日期产生逾期，却不知这会纳入征信记录。金融机构"重放贷轻管理"的倾向，使得预警提醒、展期协商等配套服务严重滞后。

4. 担保机制与追偿手段受限

现行政策要求脱贫小额信贷原则上免抵押担保，但《商业银行法》第36条明确贷款需评估借款人资信，这种矛盾导致：一旦发生逾期，金融机构面临"追偿无抓手、处置无依据"的困境，某农商行负责人透露："对脱贫户的房屋、土地，我们既不能查封也不敢拍卖。"

二、破局之道：构建"四位一体"风险防控体系

1、政策宣导精准化

采用方言短剧、村广播站等接地气方式，重点解读《关于深入扎实做好过渡期脱贫人口小额信贷工作的通知》中"5万元以下、3年期以内、免担保免抵押"的具体内涵，破除"扶贫贷款不用还"的认知误区。

2、动态监测网格化

建立乡镇干部+信贷员+致富带头人的"三级联保"机制，运用大数据监测种养殖价格、气象灾害等风险指标，提前3个月预警可能逾期的重点人群。

3、还款机制弹性化

依据《民法典》第678条"借款展期"规定，对因不可抗力逾期的借款人，可通过村民代表大会评议后，启动最长6个月的利息减免缓冲期。

4、信用惩戒人性化

参照《征信业管理条例》第16条，对非恶意逾期且配合整改的农户，允许在清偿本息后1年内申请征信修复，避免"一刀切"列入黑名单。

**相关法条索引

- 《中华人民共和国商业银行法》第36条：商业银行贷款需对借款人的借款用途、偿还能力等情况进行严格审查

- 《中华人民共和国民法典》第678条：借款人可在还款期限届满前向贷款人申请展期

- 《征信业管理条例》第16条：征信机构对个人不良信息的保存期限为自不良行为终止之日起5年

脱贫小额信贷逾期既是经济问题，更是社会治理课题。破解困局需要跳出"催收思维"，从政策传达、产业支撑、信用培育、制度保障四个维度协同发力，金融机构要转变"完成任务式"放贷理念，地方政府需建立风险补偿基金与产业保险联动机制，而脱贫群众自身更要树立"信用即财富"的现代金融意识，唯有如此，小额信贷才能真正成为乡村振兴的"造血干细胞"，而非"信用毒药"。