近年来，脱贫人口小额信贷作为乡村振兴的重要金融工具，有效缓解了低收入群体的资金难题，随着政策覆盖面扩大，信贷逾期风险逐渐浮出水面，甚至可能引发连锁反应，如何平衡政策善意与风险防控？本文将深入剖析问题核心，并提出针对性建议。

一、脱贫人口小额信贷逾期背后的四大风险

1、收入不稳定导致还款能力弱

脱贫人口虽已摆脱绝对贫困，但部分群体仍依赖农业或季节性务工，收入受自然灾害、市场波动影响显著，某地养殖户因饲料价格上涨导致亏损，直接触发贷款逾期。

2、政策执行偏差诱发道德风险

个别地区为完成考核指标，存在“重放贷、轻管理”现象，甚至出现“户贷企用”违规操作。贷款用途偏离政策初衷，导致资金难以形成有效收益，还款来源成谜。

3、信用意识薄弱加剧违约惯性

部分借款人误认为“扶贫贷款不用还”，或依赖政府兜底心理。缺乏契约精神的行为若蔓延，可能破坏区域金融生态，抬高后续信贷门槛。

4、担保机制缺失推高追偿成本

脱贫人口普遍缺乏抵押物，多数贷款依赖信用发放，一旦逾期，金融机构面临诉讼成本高、执行难的困境，最终可能演变为坏账。

**二、破解困局：四维协同对策建议

1、动态监测预警，建立“红黄绿”分级机制

金融机构应联合基层政府，实时跟踪借款人收入变化与资金流向，对高风险群体提前介入，通过展期、分期还款等方式化解危机。

2、优化政策设计，堵住“借名贷款”漏洞

严格审核贷款用途，引入“产业+金融”联动模式，将贷款与当地特色产业项目绑定，确保资金用于生产性投资，形成可持续还款能力。

3、信用教育下沉，构建“激励+约束”体系

通过村级广播、案例宣讲等方式强化信用教育，对守信户给予利率优惠或增信奖励；对恶意逃废债者纳入征信黑名单，形成震慑效应。

4、创新风险分担，引入“政银保”三方共担

推动政府设立风险补偿金，保险公司开发小额信贷保证保险产品，金融机构按比例分担风险，避免风险过度集中于单一主体。

**建议参考：法条与政策联动

《民法典》第六百七十六条：借款人未按约定返还借款，应支付逾期利息。

《商业银行法》第七条：商业银行需严格审查借款人资信，保障贷款安全。

《关于深入扎实做好过渡期脱贫人口小额信贷工作的通知》（银保监发〔2021〕6号）：明确要求加强贷后管理，严禁“户贷企用”。

脱贫人口小额信贷逾期问题，本质是“发展需求”与“风险防控”的平衡命题，化解风险不能靠“一刀切”收紧政策，而需通过精准施策、多方协同实现“造血式帮扶”，唯有让金融活水真正灌溉产业根基，才能确保政策善意落地为长效福祉。