近年来，随着普惠金融的快速发展，小额信贷凭借其便捷、灵活的特点，成为许多小微企业和个人解决短期资金需求的重要工具。逾期还款问题逐渐成为行业痛点——据某金融机构2023年数据显示，小额信贷逾期率同比上升约12%，部分平台不良率甚至突破8%，如何平衡业务扩张与风险防控，同时优化催收策略，已成为从业者亟待解决的核心问题。

一、小额信贷逾期风险的“三大诱因”

1、信用评估体系薄弱

传统金融机构依赖征信报告，但许多小额信贷用户属于“征信白户”，平台若仅凭基础信息授信，容易埋下风险隐患，某平台曾因过度依赖“社交数据”放贷，导致同一借款人多头借贷问题激增。

2、经济波动与收入不确定性

疫情影响下，小微企业经营波动加剧，个人收入稳定性下降，导致短期还款能力骤降，尤其在经济欠发达地区，“借新还旧”现象普遍，进一步推高坏账风险。

3、借款人法律意识淡薄

部分用户误以为小额信贷“不上征信”或“催收力度弱”，故意拖延还款，某案例中，借款人甚至以“平台利息过高”为由拒绝还款，实则利用法律模糊地带逃避债务。

**二、催收策略的“四重升级路径”

1、智能风控前置：从“人审”到“数据驱动”

通过接入社保、税务、消费行为等多维度数据，构建动态信用评分模型，某头部平台引入AI反欺诈系统后，将首逾率从15%降至7%。

2、差异化催收：分阶段精准施策

逾期1-30天：以短信、AI语音提醒为主，侧重“教育式沟通”；

逾期31-90天：人工介入，结合还款能力评估提供分期方案；

逾期90天以上：启动法律程序，但需避免暴力催收。

3、合规化操作：严守法律与道德底线

《个人信息保护法》实施后，催收中严禁泄露借款人隐私或骚扰无关第三方，某机构因违规拨打紧急联系人电话，被法院判赔精神损失费2万元。

4、债务重组与生态共建

联合第三方服务机构，为确有困难的借款人提供就业帮扶、债务展期等解决方案，既降低坏账率，又提升品牌社会价值。

**建议参考：

- 建立动态贷后管理机制，每月更新借款人经营状况；

- 引入区块链技术存证催收过程，规避法律纠纷；

- 对农村等特定区域，探索“熟人担保+联保小组”风控模式。

**相关法条索引：

1、《民法典》第667条：明确借款合同权利义务，强调借款人应按约还款；

2、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：禁止恐吓、侮辱等不当催收行为；

3、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：年利率超LPR4倍部分不受法律保护。

小额信贷的本质是“信用服务”，而非“风险博弈”。控制逾期的核心在于“前端防控重于后端追讨”——通过数据化风控筛除高风险用户，以合规催收维护债权，最终形成“借得放心、还得安心”的良性生态，随着征信体系完善与AI技术深化，行业或将从“规模竞争”转向“质量竞争”，真正实现金融普惠与社会责任的共赢。