"王大姐家去年养鸡场遭了鸡瘟，眼看扶贫贷款月底到期，全家人急得睡不着觉。"类似的情况在农村地区并不少见，扶贫小额信贷作为脱贫攻坚的重要抓手，截至2023年末全国累计发放超8900亿元，但随着贷款陆续到期，如何妥善处置到期债务成为新的民生课题。

一、三种典型情形处置方案

情形1：具备还款能力但疏忽处理

部分农户因忙于农事忘记还款日期，这种情况最易补救，建议立即联系承贷银行办理柜台还款或手机银行转账，多数农商行设有3天宽限期，切记不要轻信"代还中介"，去年广西某县就发生过村民被收取高额手续费骗局。

情形2：暂时性资金周转困难

受农产品价格波动或自然灾害影响，可申请展期或续贷，根据银保监办发[2021]10号文，对仍有发展意愿的借款人，银行应通过"无还本续贷"等方式支持，云南某茶农通过"贷款重组"将5万元债务转为3年期分期，成功保住茶园经营权。

情形3：完全丧失偿还能力

因重大疾病等不可抗力导致无力偿还，需及时申请债务核销，但需注意：核销不等于免责，必须经过严格审核，贵州某贫困户因脑瘤治疗支出，经村委会证明、银行调查后获准核销，但需签署《债务豁免承诺书》。

二、实操建议工具箱

1、提前90天预警机制：建立还款日历，在手机设置三重提醒（短信+APP通知+家人提醒）

2、债务协商话术模板："张主任，我家今年花椒收成只有预期三成，想申请展期6个月，这是合作社的产量证明..."

3、政策工具包活用：关注县级乡村振兴局每月发布的《金融帮扶动态》，掌握最新贴息政策

三、法律依据速查表

1、《民法典》第678条：借款人可申请展期，贷款人同意的可延期

2、《关于深入扎实做好过渡期脱贫人口小额信贷工作的通知》（银保监发[2021]6号）第四条：建立风险补偿机制

3、《金融企业呆账核销管理办法》2023版：明确因病致贫等5类核销情形

小编总结：扶贫信贷到期处置如同"金融体检"，早发现、早沟通、早处置是黄金法则，记住两个关键数字：逾期90天将进入征信黑名单，提前60天协商成功率提高75%，与其"躲债"不如"谈债"，用合法渠道化解债务危机才是正途。

（数据来源：2023年中国普惠金融研究院报告）

（案例注：文中人物均为化名，情节已做隐私处理）

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