逾期网贷正确处理方案有哪些？专业人士教你"破局"

近年来，网贷逾期引发的纠纷屡见不鲜，许多人因恐慌选择逃避，结果陷入"以贷养贷"的恶性循环，甚至因不当应对催收导致名誉受损、法律风险升级。逾期并不可怕，可怕的是用错误方式应对。以下是经过法律实践验证的五大核心处理方案：

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停止"以贷养贷"，盘点债务明细

关键第一步是切断负债源头，许多借款人因害怕征信受损，试图通过其他平台借款填补窟窿，最终导致债务滚雪球，正确做法是：

1. 列出所有网贷平台的借款金额、利率、逾期天数；
2. 通过银行流水、电子合同等材料核实真实年化利率（警惕"服务费""手续费"等变相高息）；
3. 重点标注超过法定利率上限（LPR四倍）的债务,此类利息可依法主张无效。

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主动协商，争取"缓冲期"

法律赋予借款人协商权利。《民法典》第六百七十六条明确，借款人可申请延期还款，操作要点：

• 优先联系正规持牌机构（如银行、消费金融公司），说明逾期原因并提供失业证明、医疗记录等佐证；
• 协商时录音留存证据，明确表达还款意愿，要求减免不合理费用；
• 对不合规平台（如无放贷资质、暴力催收）,可暂缓协商并同步向监管部门举报。

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保留证据，反制违规催收

根据《个人信息保护法》及《互联网金融逾期债务催收自律公约》，以下行为均属违法：

• 爆通讯录、群发侮辱信息；
• 伪造律师函、法院传票；
• 每日催收超过3次或联系非紧急联系人。
  应对策略：

1. 开启通话自动录音，截图所有短信、社交平台骚扰记录；
2. 向中国互联网金融协会、12321网络不良信息举报中心投诉；
3. 遭遇人身威胁时,立即报警并申请人身安全保护令。

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制定"轻重缓急"还款计划

法律上不存在"坐牢抵债"（除非涉嫌贷款诈骗），但需科学规划还款优先级：

1. 优先偿还信用卡及持牌机构债务（避免刑事诉讼风险）；
2. 对年化利率超过36%的网贷，协商按24%以下结清；
3. 暂时无力偿还时，可书面申请停息挂账或分期方案（最长60期）。

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借助法律程序彻底解决

对于超高息、套路贷或遭遇恶意起诉的情况：

• 向法院提交《民间借贷利率异议申请书》，要求重新核算本息；
• 被起诉后务必出庭，主张"砍头息""服务费"等不计入本金；
• 利用《民法典》第六百七十条,主张已还款项优先抵扣本金。

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建议参考：三个"绝不"原则

1. 绝不失联：失联会被认定为恶意逃债，可能触发诉讼；
2. 绝不私下转账：所有还款必须通过平台官方渠道，保留凭证；
3. 绝不承诺能力外的方案：避免二次违约导致协商资格丧失。

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相关法条索引

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分无效。
3. 《刑法》第293条：催收人员使用恐吓、骚扰手段可能构成寻衅滋事罪。

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小编总结

网贷逾期本质是民事纠纷，正确处理的核心在于"法律+策略"双轨并行，与其被焦虑裹挟，不如主动梳理债务、固定证据、依法维权。你的还款义务仅限于合法本息，而人格尊严与合法权益不容践踏，用理性应对危机，方能真正"破局重生"。

（本文系原创，未经授权禁止转载，个案需结合具体证据分析，建议咨询专业律师。）

网贷逾期后，如何自救才能避免社死？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。