凌晨三点,小张盯着手机里十几个未接来电和满屏的催收短信，手心沁出冷汗，这个月他的6个网贷平台同时逾期，通讯录里的亲友陆续收到催收电话，单位领导旁敲侧击询问情况，他感觉自己正被拖向深渊......这或许正是当下无数网贷逾期者的真实写照。当网贷全面逾期成为既定事实，逃避只会让问题雪上加霜，正确的危机处理策略才是破局关键。

逾期应对四步法则：从崩溃到掌控

第一步：停止情绪内耗，建立法律认知防火墙收到律师函不代表被起诉，收到"立案通知"可能是催收话术，根据《民法典》第675条，债权人应在3年诉讼时效内主张权利，建议立即通过"裁判文书网"查询名下真实涉诉情况，用法律知识构筑心理防线。

第二步：主动协商不是示弱，而是止损智慧不要等催收爆通讯录后才行动，整理所有借款合同，按年化利率分类：

• 年化≤24%：协商延期或分期（需签署书面协议）
• 24%＜年化≤36%：可主张返还超额利息
• 年化＞36%：直接停止还款并准备诉讼反制

案例： 李女士通过向平台提交失业证明、病历，成功将8万元借款分60期偿还，月供从5200元降至1333元。

第三步：停止以贷养贷的死亡螺旋当负债超过月收入3倍时，继续借贷只会加速崩盘，建议：

1. 注销所有信用卡和借贷APP
2. 设置工资卡自动划扣基本生活费
3. 将剩余资金集中处理优先级债务

第四步：建立法律风险隔离机制

• 收到12368短信：立即联系法院核实
• 被诉前调解：争取6-24个月缓冲期
• 已进入执行阶段：申请保留必要生活费

必知法律武器库（附实操建议）

1. 《个人信息保护法》第28条：明确禁止向无关第三人泄露债务信息，遭遇暴力催收可向互金协会、地方金融局举报
2. 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：个性化分期协议的法律依据，协商时务必引用
3. 《民法典》第680条：高利贷本金认定标准，超36%利息可直接抵扣本金

建议保存三个关键证据链：

• 所有借款合同及还款记录
• 暴力催收的录音/截图
• 收入证明及重大变故证明材料

债务重组实战路线图

阶段①（1-3个月）

• 暂停非生存性支出
• 制作债务清单（附平台/金额/利率）
• 向5家以下平台申请停息挂账

阶段②（3-6个月）

• 开拓副业增加20%收入
• 优先处理上征信的债务
• 对违法平台发起集体投诉

阶段③（6个月后）

• 尝试债务重组方案
• 修复征信记录
• 建立强制储蓄机制

逾期不是终点而是转折点

网贷逾期如同经济领域的"重感冒"，正确治疗能获得终身免疫力。记住两个核心原则：法律是底线武器而非枷锁，协商是技术活而非乞讨。与其在催收电话中惶惶度日，不如用本文的方法体系重构财务人生，当您走出债务迷雾时，那些深夜的焦虑终将化作抵御风险的铠甲。

（注：本文不构成法律建议，具体操作请咨询专业律师，每个人的债务情况具有特殊性，需定制化解决方案。）

网贷全面逾期，如何自救才能避免社死和法律责任？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。