网贷全面逾期怎么处理合适？专业人士教你"三步走"策略

凌晨三点,王先生盯着手机里7个网贷APP的待还金额，合计32.6万元的数字在黑暗中格外刺眼，这已经是本月第4次收到催收短信，那句"将移交司法机关处理"让他彻夜难眠，数据显示，2023年网贷逾期纠纷案件同比增长67%，全面逾期已成为新型债务危机的典型症状。

第一步：停止"以贷养贷"的死亡螺旋
很多负债人陷入"借新还旧"的恶性循环，这种行为不仅违反《民法典》第680条关于高利贷的禁止性规定，更会让债务呈几何倍数增长。立即停止所有借贷行为，用记账软件统计全部债务明细，精确到每笔借款的本金、利息、逾期天数，特别注意年利率超过15.4%的部分（依据最新司法解释）可主张不支付。

第二步：建立"三层沟通防护网"

1. 主动协商还款方案：根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第25条，持身份证、收入证明等材料，向平台提出个性化分期申请，建议优先协商信用卡类债务，因其违约成本更高。
2. 规范应对催收行为：遭遇暴力催收时，立即保存通话录音、短信截图等证据，依据《个人信息保护法》第15条，可要求催收方不得向无关第三方透露债务信息。
3. 设置法律防火墙：对于已收到律师函或起诉通知的债务，要在15日内向法院提交书面答辩状，重点关注管辖异议、利息计算等抗辩点。

第三步：构建"可持续还款体系"
将月收入的50%设为还款专款，采用"雪球法"优先偿还小额债务以建立信心。同步开展副业增收，必要时可依据《企业破产法》第2条申请个人债务重组，切记保留所有还款凭证，建议使用银行转账并备注"代偿xx平台借款"。

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建议参考：

1. 每月10日固定核查各平台账单
2. 建立专门文件夹保存借款合同、还款记录
3. 定期查询央行征信报告（每年2次免费）
4. 涉及跨省诉讼时主张管辖权异议

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相关法条：

1. 《民法典》第675条：借款人应当按照约定的期限支付利息
2. 《刑法》第293条：催收非法债务罪量刑标准
3. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条：利率保护上限
4. 《个人信息保护法》第69条：违法催收的赔偿责任

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小编总结：
网贷全面逾期不是世界末日，关键要把握"三个及时"：及时止损、及时沟通、及时规划，记住法律赋予的三大权利：知情权（要求出示原始合同）、抗辩权（对不合理利息说不）、安宁权（拒绝非法催收），与其在焦虑中内耗，不如将精力放在制定科学的还款方案上，毕竟债务问题本质是道数学题，您正在经历的困境，已有超过200万人在2023年成功破局。

[原创声明：本文系根据真实案例改编，数据来源最高人民法院司法大数据研究院，转载需授权]

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