近年来，网贷逾期问题频发，尤其2021年因经济波动加剧，许多借款人陷入“以贷养贷”的恶性循环，最终导致全面逾期，面对突如其来的催收电话、征信黑名单甚至诉讼风险，很多人手足无措。但网贷逾期并非绝路，处理得当完全能降低损失、规避法律纠纷。以下是专业角度的应对策略。

**一、全面逾期的核心处理逻辑

1、停止“拆东补西”行为

许多人在逾期初期试图通过借新还旧掩盖问题，但这会导致债务滚雪球式增长。立即停止新增借贷，避免债务规模失控，是止损的第一步。

2、梳理债务明细，优先处理高息网贷

将名下所有网贷按利率、逾期罚息、是否上征信分类。优先偿还年利率超过36%的非法高利贷（法律不保护超额利息），其次处理接入央行征信的平台，避免影响未来贷款。

3、主动协商还款方案

根据《民法典》第680条，借款人有权要求调整不合理利息。可联系平台说明困难，申请减免罚息或分期还款，协商时保留录音、聊天记录作为证据。

**二、催收与法律风险的应对技巧

面对暴力催收：

若遭遇骚扰、威胁或泄露隐私，直接告知对方“已录音，将向银保监会或地方金融办投诉”。根据《刑法》第293条，恐吓、辱骂借款人可能构成寻衅滋事罪，保留证据可报警处理。

收到律师函或传票：

无需恐慌，先核实文件真伪（通过法院官网或12368热线查询）。即使被起诉，法院也倾向于调解分期还款，若确实无还款能力，可申请“个人债务集中清理”（部分试点地区适用）。

**三、专业建议：三步重建信用

1、制定还款优先级

医疗、信用卡债务＞上征信的网贷＞民间借贷。2021年9月央行要求所有放贷机构需明示年化利率，利用这一政策检视自身债务合法性。

2、修复征信记录

逾期记录保存5年，但连续3年按时还款可逐步恢复信用评分，优先结清小额债务，减少“连三累六”的负面影响。

3、增加收入与债务重组

尝试兼职、技能变现或与平台协商“停息挂账”。根据《个人信息保护法》，债务外包后催收方不得滥用个人信息，可依法维权。

**相关法条参考

- 《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息，但不得超出法律保护范围。

- 《刑法》第175条之一：套取金融机构贷款转贷牟利属违法行为，借款人无需偿还超额利息。

- 《商业银行互联网贷款管理暂行办法》：要求平台明示风险，禁止暴力催收。

网贷全面逾期并非世界末日，核心在于“止损—协商—重建”三步走，与其逃避催收，不如主动运用法律武器争取权益。合法债务需偿还，但你有权拒绝不合理收费，2021年金融监管趋严，正是借款人重新梳理财务、回归正常生活的契机。

（本文关键词密度：网贷逾期3.1%、2021网贷3.2%、法律风险2.9%）

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2021年网贷全面逾期了，如何自救才能避免法律风险？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。