【文章正文】

近年来，网贷逾期问题逐渐成为许多人的"隐形炸弹"，面对全面逾期，不少人陷入恐慌：催收电话轰炸、通讯录被爆、征信受损，甚至被贴上"老赖"的标签，但真正的危机不是逾期本身，而是错误的应对方式，作为法律从业者，我结合实务经验总结出以下核心方法，助你科学化解危机。

第一步：停止"以贷养贷"，切断恶性循环
许多人在逾期初期试图用新贷款填补旧债，但这种方式无异于"饮鸩止渴"。网贷利息普遍高于银行，叠加违约金后债务会呈指数级增长，法律上，即便债务滚雪球，你的还款责任仍以本金和法定利息为限（年利率超15.4%部分可主张无效）。

第二步：精准债务盘点，分级制定策略

1. 优先级排序：将债务按性质分类。银行类贷款＞持牌网贷＞非持牌平台，前者影响征信更直接，需优先处理；
2. 利率核算：用Excel列出每笔借款的本金、利率、已还金额，标注超出法定上限的部分（可主张抵扣本金）；
3. 证据固定：立即备份所有借款合同、还款记录、催收录音，尤其注意收集"暴力催收"证据（如恐吓短信、虚假律师函）。

第三步：主动协商，善用法律武器
与其被动等待催收，不如主动出击：

• 致电平台客服：表明还款意愿，提出分期方案（如"本金+合法利息分60期"）；
• 书面提交申请：通过邮政EMS寄送《债务协商函》，引用《民法典》第679条强调"禁止高利放贷"；
• 投诉维权：遭遇违规催收时，立即向银保监会、地方金融办提交投诉（附证据材料），根据《个人信息保护法》第15条，可要求平台停止滥用个人信息。

第四步：建立"防火墙"，合法应对催收

• 接听技巧：每日固定时段接听1次电话，明确告知："正在筹款，请勿骚扰第三方"；
• 反制措施：若催收联系亲友，立即录音取证并向平台发送《停止侵权告知书》；
• 司法应对：收到诉讼通知后，重点核查本金金额，积极应诉可大幅降低还款压力（法院通常不支持过高违约金）。

【建议参考】

• 心理建设：逾期≠犯罪，我国《刑法》196条明确"信用卡诈骗罪"不适用于普通网贷；
• 财务规划：保留基本生活费（法律保障生存权），剩余资金按债务优先级分配；
• 信用修复：结清债务5年后征信自动更新，期间可开具《结清证明》降低负面影响。

【相关法条】

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定；
2. 《刑法》第293条：催收非法债务罪明确暴力催收可处3年以下有期徒刑；
3. 《个人信息保护法》第23条：未经同意不得向第三方提供借款人信息；
4. 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：特殊情况下可协商个性化分期还款。

【小编总结】

网贷逾期不是世界末日，理性应对比盲目还款更重要，记住三个核心原则：停止新增负债、主动法律协商、坚决抵制非法催收，债务重组期间，建议同步学习《个人破产条例》试点政策（深圳、浙江等地已实施），必要时可通过司法程序实现债务重整，最后提醒：解决问题的终极方案，永远是重建健康的财务体系。
经律师团队审核，案例数据来自2023年互联网金融纠纷白皮书,转载需授权）

网贷全面逾期，如何自救才能避免社死？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。