"这个月又还不上了..."深夜刷着还款短信的小王手心冒汗，面对网贷逾期无力偿还的困境，许多人像他一样陷入恐慌，甚至病急乱投医，作为处理过数百起债务纠纷的律师，我要告诉你：真正的危机不是欠款本身，而是错误的应对方式。

第一步：保持冷静，停止以贷养贷
收到催收电话时，80%的人会因焦虑选择"拆东墙补西墙"，但根据《民法典》第六百七十五条，债权人无权单方面要求提前还款，此时更应立即停止新增借贷,避免债务雪球越滚越大。

第二步：精准盘点债务优先级
将欠款按"信用卡＞正规网贷＞民间借贷"排序，优先处理信用卡债务可降低被起诉风险，而年利率超过36%的网贷（依据最高法民间借贷司法解释）可主张调整利息，某客户通过梳理发现某平台实际年利率达58%，最终协商减免了2.3万元不合理费用。

第三步：主动协商是破局关键
某案例中，自由职业者李女士因疫情失去收入，通过书面提交收入证明+分期方案，成功与6家平台达成延期协议。协商时要录音+留存书面凭证，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条,银行必须受理特殊困难客户的协商请求。

第四步：警惕"债务重组"诈骗陷阱
近期曝光的"反催收联盟"诈骗案中，超千人被收取高额服务费后遭拉黑，务必通过官方客服渠道协商，任何要求"先付费再处理"的机构都涉嫌违法。

第五步：善用法律援助资源
各地司法局设有免费法律咨询热线，针对遭受暴力催收的情况，可依据《刑法》第二百四十五条主张维权，曾有位外卖小哥因催收人员上门威胁其家人,最终通过报警获得2万元精神赔偿。

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【建议参考】

1. 立即整理所有借款合同，标注借款时间、金额、实际到账金额
2. 通过12378银行保险消费者投诉热线反映不合理收费
3. 在协商期间保持每月小额还款（即使50-100元），证明还款意愿
4. 关注央行征信报告，对错误记录及时提出异议

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【相关法条】
1.《民法典》第六百七十六条：借款人未按约定期限返还借款，应按约定或国家规定支付逾期利息
2.《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的，超出部分不予支持
3.《个人信息保护法》第二十一条：催收机构不得向无关第三人透露债务人信息

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【小编总结】
网贷逾期不是世界末日，理性应对远胜于消极逃避，记住三个原则：停止新增负债、主动沟通协商、善用法律武器，就像处理伤口需要清创而不是掩盖，债务问题越早直面越容易解决，那些打爆你通讯录的催收员，法律赋予了你让他们闭嘴的权利，深呼吸，拿起纸笔开始整理你的债务清单吧——这是走出泥潭的第一步,也是最重要的一步。

网贷逾期还不上了怎么办？律师教你正确应对债务危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。