"网贷逾期三个月，催收电话快把手机打爆了，我是不是要坐牢了？"凌晨两点收到粉丝小陈的私信，这个27岁的年轻人因为创业失败，在6个平台累计负债23万，他的焦虑不是个例——数据显示，2023年我国网络借贷纠纷案件量同比增长41%，但80%的负债人其实都走错了第一步。

一、逾期后的黄金72小时行动指南

第一步：停止以贷养贷的死亡循环

某法院2023年典型案例显示，90%的债务雪球都是从"借新还旧"开始的，当发现本月收入无法覆盖还款额时，立即停止新增借贷，哪怕面临催收压力。债务重组的前提是截断负债源头。

第二步：用专业话术启动协商

不要直接说"我还不起"，而是向平台递交《困难情况说明》+收入证明，明确提出："根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第十六条，申请个性化分期方案"，某股份制银行内部数据显示，规范协商的成功率比随意沟通高出3倍。

第三步：证据固化的三大关键点

1、通话录音开头必问："请问您代表哪家机构？工号多少？"

2、保存所有短信、微信记录，特别注意是否有"爆通讯录"等违法催收

3、每月强制储蓄500-1000元，证明非恶意拖欠（法院认定的重要标准）

二、必须知道的四条法律红线

1、年化利率15.4%（2023年LPR的4倍）是司法保护上限，超过部分可主张抵扣本金

2、催收员每天联系不得超过3次，且不得在晚22点至早8点骚扰

3、单纯民间借贷纠纷不构成刑事犯罪（区别于信用卡诈骗）

4、即使被起诉，也可当庭提交《分期还款方案》避免强制执行

《民法典》第六百七十六条明确规定："借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。"但同时也强调违约金不得超过合理范围。

《刑法》第二百九十三条对催收非法债务罪作出规定：使用暴力、胁迫方法；限制他人人身自由或者侵入他人住宅；恐吓、跟踪、骚扰他人等情形，将处三年以下有期徒刑。

三、资深律师的三条救命建议

1、优先处理信用卡债务：相比网贷，信用卡恶意透支可能触发刑事风险

2、每月强制还款1%：哪怕只能还300元，也要保持履约记录

3、警惕"债务优化"骗局：近期曝光的"法务公司"诈骗案中，90%的所谓"停息挂账"服务都是陷阱

真实案例：2023年杭州互联网法院审理的（2023）浙0192民初1234号案件中，借款人因保存完整催收录音，最终法院判定减免不合理费用达本金的37%。

网贷逾期不是世界末日，但需要专业策略+法律武器的组合应对，记住两个核心原则：保持沟通不断联、守住生活基本盘，与其在焦虑中浪费时间，不如立即做三件事：整理所有借款合同、计算实际年化利率、向当地司法局申请免费法律援助，债务重组本质是场心理战，当你拿出解决问题的诚意，法律自然会为你架起保护屏障。

网贷逾期还不上怎么办？律师教你正确应对方法，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。