“信用卡和网贷都逾期了，工资刚到手就被催收电话轰炸，该先还哪个？”这是许多负债者面临的现实困境。选择错误的还款顺序可能让你陷入更大的法律风险，甚至影响未来五年的征信记录，作为处理过数百起债务纠纷的律师，今天从法律后果、资金安全、征信修复三个维度为你解析还款优先级。

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先看法律后果：信用卡逾期可能触发刑事责任

根据《刑法》第196条，恶意透支信用卡（经两次有效催收后超过3个月未还，金额达5万元以上）可能构成信用卡诈骗罪。网贷逾期则属于民事纠纷范畴，即便被起诉也无需承担刑事责任，曾有客户因优先偿还网贷，导致信用卡逾期金额累积到8万元，最终被银行报案追究刑事责任。

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比资金安全：信用卡逾期成本更高

1. 违约金计算方式：
   • 信用卡：按未还金额的5%收取违约金（最低10元）+日息0.05%复利计算
   • 网贷：通常为未还本金的1%-3%（具体以合同为准）
2. 催收强度差异：
   银行催收更易影响个人社会关系（可能联系单位或户籍地居委会），而网贷平台近年因监管加强，暴力催收现象已大幅减少。

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征信修复角度：信用卡记录更“顽固”

信用卡逾期记录从还清之日起保留5年，而部分网贷未接入央行征信系统，曾有客户优先处理信用卡逾期，2年后成功申请房贷；另一位客户因先还网贷，信用卡连续逾期7个月，导致5年内无法贷款购房。

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律师建议还款顺序（附实操策略）

1. 优先偿还信用卡：确保单张卡逾期金额不超过5万元，避免刑事风险。
2. 协商个性化分期：依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，可与银行达成最长5年60期的免息分期协议。
3. 处理网贷时重点突破：
   • 优先偿还年利率超过15.4%的部分（超过司法保护上限可协商减免）
   • 对已接入征信的网贷（如借呗、微粒贷）优先处理

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相关法律依据

1. 《刑法》第196条：信用卡诈骗罪的认定标准
2. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定
3. 《征信业管理条例》第16条：不良信息保存期限为5年

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小编总结

债务危机如同溺水，胡乱挣扎只会加速下沉。记住这个公式：刑事风险＞征信影响＞利息成本，与其被催收电话牵着走，不如主动制定还款计划，若月收入低于负债总额的1.5倍，建议立即寻求专业法律援助——很多时候，一纸规范的协商函比盲目还款更有用。

本文由金融债务领域执业律师原创撰写，转载需授权，文中数据截至2023年9月,具体政策以最新法规为准。

信用卡逾期和网贷逾期先还哪个？律师教你正确应对债务危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。