我们经常在生活的压力下，一时周转不开，就选择使用像花呗、网商贷这样的信用工具来缓解燃眉之急，可一旦资金链断裂，就会出现“花呗和网商贷都逾期”的尴尬局面，这时候很多人会纠结一个问题：我到底应该先还哪个？

了解两款产品的本质差异

要做出理性决策,首先要明白花呗和网商贷两者的性质区别。

• 花呗是支付宝推出的“先消费后付款”信用支付工具，本质上是一种消费信贷产品,主要用于线上线下的小额消费。

• 网商贷则是由网商银行提供的贷款服务，属于纯信用贷款产品，金额更高，利率也相对较高,适用于更广泛的用途。

两者虽然都具有信用属性，但在逾期后果、催收方式以及对个人信用的影响上却大有不同。

为何建议优先偿还花呗？

1. 征信影响差异大

   网商贷自从接入央行征信系统后，确实会对个人信用产生影响，但花呗在2023年全面纳入征信体系后，其逾期记录也会直接反映在个人征信报告中，这意味着未来申请房贷、车贷、信用卡等都可能受到限制。

   从保护信用角度来说，优先结清花呗可以有效减少征信受损的风险。

2. 催收强度和压力更大

   花呗由蚂蚁集团运营，背后依托的是支付宝的庞大用户生态，一旦逾期，不仅会有短信电话轰炸，甚至可能会影响你在淘宝、天猫、支付宝上的正常使用功能（如限制余额宝、收款码等功能）,造成生活不便。

3. 额度恢复机制不同

   如果你希望尽快恢复信用额度方便再次使用，花呗在还款后通常能较快恢复额度,而网商贷则多半需要重新审核或等待较长时间。

4. 心理压力与社交关联度高

   花呗更多用于日常消费，比如网购、餐饮、出行等，逾期后容易引发朋友、同事间的转账失败等问题，间接造成面子问题，相比之下，网商贷的使用场景多为个体经营或短期借贷,社交影响较小。

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建议参考：

如果你目前正处于“花呗和网商贷同时逾期”的困境,不妨参考以下几点：

1. 优先处理花呗，哪怕只还最低还款额,也能避免持续产生的罚息和信用下滑；
2. 对于网商贷，若短期内无法全额还款，应主动联系客服协商延期或分期方案；
3. 合理规划每月收支,将还款列入优先级支出；
4. 切勿以贷养贷,避免债务滚雪球；
5. 若有法律纠纷风险，建议尽早咨询专业律师,寻求合法解决路径。

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相关法条参考：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十五条
   规定借款人应当按照约定的期限返还借款本金及利息，逾期不还的,需承担违约责任。

2. 《征信业管理条例》第二十二条
   明确指出，征信机构采集的信用信息包括贷款、信用卡还款记录等，任何逾期行为都有可能被记入个人征信报告并影响信用评价。

3. 《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》
   要求平台依法合规运营，并强调出借人应如实记录借款人信息,逾期行为将依法处理。

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面对“花呗和网商贷都逾期”的情况，与其盲目应对，不如冷静分析各自的风险等级与发展影响，如今花呗已全面接入征信系统，其逾期后果并不亚于传统银行贷款,甚至更贴近日常生活的方方面面。

在资源有限的情况下，优先偿还花呗不仅是保护信用的关键一步，更是稳定生活秩序的重要策略，长期来看，还是要量入为出、合理负债,避免陷入债务循环的泥潭。

最好的还款计划就是从未逾期的计划，合理理财,远离逾期烦恼！

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花呗和网商贷都逾期，到底该先还哪个？为什么建议先还花呗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。