婚姻走到尽头时，夫妻共同购买的房产和未还清的房贷往往是争议焦点。房产作为家庭核心资产，涉及财产分割、债务承担以及情感纠葛，处理不当可能引发长期矛盾，离婚时如何妥善分割有房贷的共有房产？需要从法律、财务和情感多个维度综合考虑。

**离婚时房产分割的三大核心问题

1、产权归属：若房产登记为夫妻共同共有，离婚时原则上均等分割；若一方婚前支付首付、婚后共同还贷，则需根据出资比例和贡献协商分配。

2、贷款责任：房贷属于夫妻共同债务，离婚后双方仍需共同承担还款义务，除非协商由一方单独承接或通过卖房结清贷款。

3、增值分配：房产婚后增值部分属于共同财产，分割时需评估市场价值，扣除剩余贷款后按比例分配。

重点提醒：若一方隐瞒转移房产或恶意拖延还款，另一方可通过法律途径主张权益，但需保留购房合同、还款记录等证据。

**解决方案：四步妥善处理争议

1、协商优先：双方可通过协议明确房产归属、贷款偿还方案，并公证离婚协议书，避免后续纠纷。

2、评估房产价值：委托专业机构评估当前市值，确定扣除贷款后的净值，作为分割依据。

3、分割方式选择：

一方得房，补偿另一方：取得产权的一方需按净值50%补偿对方，并承接剩余贷款。

共同出售：卖房后先偿还贷款，剩余款项按比例分配。

转为按份共有：特殊情况下可暂时共同持有，但需明确还款责任和未来处置方式。

4、法院诉讼：若协商不成，可起诉由法院根据《民法典》判决，通常以保护子女利益和公平原则为基准。

**相关法条依据

《民法典》第1087条：离婚时共同财产由双方协议处理；协议不成时，法院根据财产具体情况，按照照顾子女、女方和无过错方权益的原则判决。

《民法典》第1062条：夫妻在婚姻关系存续期间所得的财产为共同财产，包括工资、投资收益及继承或受赠的财产（遗嘱或赠与合同中明确归一方的除外）。

《最高人民法院关于适用〈婚姻法〉若干问题的解释（三）》第10条：一方婚前贷款购房，婚后共同还贷，房产归登记方，但需补偿另一方婚后还贷及增值部分。

离婚时处理共有房产和房贷，核心在于平衡法律权益与实际情况，无论是协商还是诉讼，需提前梳理购房出资、贷款记录等证据，明确自身诉求。切记：房产分割不仅是经济问题，更关乎情感与未来生活规划，理性沟通比争执更有利于高效解决矛盾，若双方分歧较大，建议尽早咨询专业律师，通过法律途径保障自身利益，避免因拖延导致贷款逾期或房产贬值风险。

夫妻共同买房有房贷，离婚时房子和贷款该怎么分？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。