“信用卡逾期后，银行突然同意只还本金？”最近很多负债人都在讨论这个话题，有人觉得是套路，有人认为是救命稻草。到底如何合法、理性地与银行协商还本金？ 今天从法律和实操角度，为你揭开“协商还本金”的真相。

一、信用卡逾期协商的底层逻辑

银行并非慈善机构，但《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条明确规定：持卡人因特殊困难无法还款时，可与银行协商个性化分期方案。这里的“特殊困难”包括失业、重大疾病、意外事故等客观原因，而非主观逃避债务。

重点来了：协商还本金并非“直接减免利息”，而是通过法律认可的流程，重新制定还款计划，若单纯逾期后要求只还本金，银行大概率会拒绝；但若持卡人主动沟通并提供困难证明，部分银行可能同意将利息、违约金转为分期偿还，甚至减免部分费用。

二、实操步骤：如何高效协商？

1、第一时间主动联系银行

逾期后不要失联！拨打信用卡背面客服电话，说明逾期原因（如失业、疾病），强调还款意愿但当前能力不足，申请协商还款。

2、准备关键材料

- 困难证明（居委会、医院开具）

- 收入证明或银行流水

- 个人征信报告（证明无其他大额负债）

材料越充分，协商成功率越高。

3、提出合理方案

根据收入情况，制定分期计划。“目前月收入5000元，愿每月还2000元本金，分12期结清。”注意：首次协商可能被拒，需坚持多次沟通。

4、签订书面协议

若银行同意方案，务必要求签订书面协议，明确还款金额、期限及“结清后不再追偿”条款，避免口头承诺导致后续纠纷。

建议参考：3个避坑指南

1、警惕“反悔风险”

部分银行可能在协议期内突然要求全额还款，签订协议时需注明违约责任。

2、避免二次逾期

协商成功后若再次逾期，银行可能直接起诉，务必保证新还款计划可执行。

3、拒绝第三方“反催收”陷阱

声称“交钱就能减免债务”的中介多为诈骗，协商必须本人直接与银行对接。

法律依据

1、《民法典》第678条

“借款人可在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可展期。”

2、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条

“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。”

信用卡逾期协商还本金，本质是在法律规定框架内，通过证据与诚意争取银行让步，核心在于三点：

1、主动沟通证明非恶意逾期；

2、用材料支撑“还款能力不足”的事实；

3、坚持合法途径，拒绝灰色手段。

最后提醒：协商成功后，务必按期还款。信用修复需要时间，但积极应对永远比逃避更有效。

信用卡逾期还不上怎么办？协商还本金真的可行吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。