"王先生，我的信用卡欠了5万多，现在实在周转不开了，听说有人只还了本金，利息和违约金都不用还，这是真的吗？我该怎么做？" 作为处理过大量金融纠纷案件的律师，我经常收到这类带着焦虑的咨询，我们就来拨开迷雾，深度解析"信用卡逾期减免只还本金"背后的法律逻辑与现实可能性。

核心观点：信用卡逾期后协商"只还本金"并非天方夜谭，但绝非银行主动送上的"馅饼"，它是一项有严格适用条件的债务重组方式，成功的关键在于合法、主动、策略性地协商。

"只还本金"的法律本质是什么？

银行同意持卡人仅偿还透支本金，免除部分或全部利息、违约金等费用，其法律实质是银行行使了自主处分权，对自身债权（应收费用）的减免，这并非凭空而来的"特权",而是基于以下法律与政策框架：

1. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条 (核心依据)：
   明确规定在持卡人确无能力一次性偿还债务，但有还款意愿的前提下，发卡行可以与其平等协商，达成个性化分期还款协议，此条款虽未直接说"只还本金"，但为银行减免费用（包括达成类似"本金分期"的协议）提供了最重要的操作空间和法律基础，协议最长可分5年（60期）偿还。

2. 《民法典》相关原则：
   合同履行中的"诚实信用原则"（第7条）、"情势变更原则"（虽无明文但司法实践认可）以及债务减免（债权人处分权利）的相关规定,为困难持卡人寻求债务重组提供了法理支持。

银行凭什么同意"只还本金"？(现实考量)

银行是商业机构，追求的是风险可控下的利益最大化，同意减免绝非"大发慈悲"，而是基于现实风险的理性商业决策：

• 降低坏账损失： 如果持卡人长期逾期且无还款能力，最终可能走向坏账核销，银行收回本金总比一分钱收不回强。减免部分费用换取本金回收是止损策略。
• 节省催收成本： 长期、复杂的催收过程耗费大量人力物力,达成一个可行的还款协议能显著降低后续催收成本。
• 响应监管与声誉管理： 监管部门鼓励银行积极化解金融风险，对困难群体体现社会责任,妥善处理债务纠纷也有助于维护银行声誉。
• 持卡人具备"谈判筹码"： 只有当你确实陷入长期、真实的财务困境（失业、重病、突发变故等）且未来有稳定收入预期时，银行才会认真考虑你的减免请求。 短期周转不灵通常不适用。

如何才能争取到"只还本金"？(律师实操建议)

成功协商绝非打个电话哭穷就能实现，需要策略、证据和技巧：

1. 主动出击，切忌失联！
   逾期后最忌讳"玩消失"。 主动联系发卡行信用卡中心（或指定处理部门），清晰表明协商还款意愿,失联会导致银行启动更严厉催收甚至诉讼程序。
2. 充分准备"困难证明"：
   这是谈判的核心筹码！务必收集整理失业证明、疾病诊断书及医疗费用单据、收入锐减证明（如公司裁员通知）、重大变故证明（如事故认定书）等，这些文件要真实、有效、有说服力。没有令人信服的困难证明，银行几乎不可能同意大幅减免。
3. 清晰陈述还款计划：
   结合自身实际收支情况，计算出一个切实可行的每月还款金额，向银行表明："我目前虽然困难，但愿意承担责任，并且有能力在未来X年内，每月稳定偿还xx元（覆盖本金或接近本金）",展现诚意和计划性。
4. 找准协商对象和时机：
   初期通常由催收或客服接洽，他们权限有限，如遇阻，可要求转接专门处理协商、停息挂账或贷后管理的部门，协商是一个过程，需耐心，通常在逾期3个月后，银行对债务风险有更清晰评估时，协商空间可能更大（但并非绝对）。
5. 坚持书面协议：
   任何口头承诺都不可靠！ 协商达成一致后，务必要求银行提供加盖公章的书面协议（或电子协议），明确约定：减免后的总金额（即本金）、分期期数、每期还款额、还款截止日、违约责任等,收到协议并仔细核对无误后再开始还款。
6. 警惕"反悔"风险与非法中介：
   • 即使达成协议并开始还款，银行内部审计或政策变动仍可能导致协议被质疑（尤其减免幅度过大时），保留好所有沟通记录、协议和还款凭证至关重要！
   • 切勿轻信声称"包成功"、"内部关系"的非法中介！ 他们往往收取高额手续费（甚至骗钱跑路），并可能教你伪造材料，导致你涉嫌诈骗。自行协商是唯一合法、安全的途径。

重要法律条文索引 (供参考)

1. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》(中国银监会令2011年第2号)：
   • 第七十条： "在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年..."
2. 《中华人民共和国民法典》：
   • 第七条： "民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。" (诚实信用原则)
   • 第五百五十八条： "债权债务终止后，当事人应当遵循诚信等原则，根据交易习惯履行通知、协助、保密、旧物回收等义务。" (隐含债权人处分权利的基础)
   • 关于合同履行、债务免除的相关规定。

律师总结

信用卡逾期后，"只还本金"的减免方案是法律框架下一种可能的债务解决路径，但绝非易事,其核心在于：

• 真实性是基石： 必须基于真实、长期、有证明的财务困难。
• 主动性是关键： 积极沟通,展现强烈还款意愿。
• 证据链是筹码： 详实有效的困难证明是谈判成功的前提。
• 协商力是保障： 了解规则，清晰表达,争取合理方案。
• 书面协议是护盾： 一切以盖有银行公章的书面文件为准,避免口说无凭。
• 警惕陷阱： 远离非法中介,自行合法协商是唯一正途。

减免政策真实存在，但门槛清晰；主动协商是唯一合法途径，而充分的准备则是推开这扇门的钥匙。 陷入债务困境时，请保持冷静，依法依规，积极寻求解决之道，信用修复之路虽难，但方向正确，步履不停,终见曙光。

信用卡逾期还不上？只还本金真的可行吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。