信用卡逾期后，"只还本金"是陷阱还是转机？

许多持卡人陷入逾期困境时，总听说能和银行协商"只还本金"，但实际操作中往往遭遇闭门羹。信用卡逾期只还本金并非银行默认规则，而是需要符合特定条件并通过正规法律途径申请的解决方案，关键在于掌握《民法典》赋予的协商权,同时证明自身还款困难的事实。

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律师详解合法申请全流程（附关键步骤）

步骤1：债务确认与证据收集

• 立即打印完整版《信用卡对账单》，重点标注本金金额
• 收集失业证明、医疗记录等《经济困难佐证材料》
• 留存所有银行催收记录（短信/电话录音/信函）

步骤2：书面协商申请通过挂号信或银行官方渠道提交：

• 《债务重组申请书》（注明申请人信息、卡号、逾期原因）
• 《收入证明》与《家庭开支明细表》
• 明确提出"减免利息违约金，分期偿还本金"诉求

步骤3：谈判策略制定

• 引用《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条主张停息挂账
• 根据《民法典》第533条主张"情势变更"原则
• 提供3-5年分期方案（建议月还款≥当前收入的10%）

步骤4：签订书面协议

• 必须要求银行出具《债务清偿协议书》
• 明确标注"后续不再产生任何利息及费用"
• 公证处备案（非必须但建议执行）

重点提示：协商还款的关键在于证明自身还款意愿和困难情况,银行更倾向接受能提供完整证明材料的申请人。

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律师特别提醒（必看避坑指南）

1. 警惕"反悔条款"：某些协议暗藏"若再次逾期则恢复全部费用"条款
2. 录音取证原则：所有电话沟通必须提前告知录音
3. 优先处理5万以上债务：避免触及《刑法》196条信用卡诈骗罪风险
4. 异议申诉通道：对银行提供的本金数额存疑时，可申请调取原始消费凭证

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法律依据（附核心条款）

1. 《民法典》第678条
   "借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付利息"
   （为协商免除逾期利息提供法律基础）

2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条
   "在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商,达成个性化分期还款协议"

3. 《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》
   明确要求银行建立信用卡欠款还款协商机制

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核心要点总结

1. 协商黄金期：逾期3-6个月时银行协商意愿最强
2. 金额分水岭：单卡本金超5万需特别谨慎处理
3. 法律红线：书面协议未签订前继续计息合法
4. 终极防线：可向银保监会申请介入调解（投诉热线：12378）

专业的债务协商是法律赋予的权利，但绝非逃避责任的捷径，本文揭示的合法流程，既要维护持卡人的生存权益，也保障金融机构的债权安全，遇到具体法律问题,建议携带完整资料咨询专业律师。

信用卡逾期只还本金真的可行吗？专业律师揭密合法操作流程，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。