"招商信用卡逾期快三个月了，催收电话天天打，我该怎么办？"这是许多持卡人陷入财务困境时的真实焦虑。信用卡逾期不仅会产生高额罚息，更可能影响个人征信，但很多人不知道的是，招商银行其实提供了人性化的协商分期渠道。

逾期协商分期的底层逻辑
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，持卡人在特殊情况下可与银行达成个性化分期协议，招商银行针对因失业、疾病等客观原因导致逾期的用户，允许最长60期的免息分期方案。核心关键在于：主动沟通+证明材料+还款诚意。

实战四步协商法

1. 材料准备阶段（黄金48小时）

   • 收集失业证明、医疗诊断书、收入流水等佐证材料
   • 计算可承受的月还款额（建议不低于欠款总额的5%）

2. 沟通话术技巧

   • 致电400-820-5555时明确表达："因XX原因暂时还款困难，申请个性化分期还款"
   • 切忌说"不想还"或"等有钱再还"，重点强调还款意愿

3. 方案博弈要点

   • 首期还款建议支付10%展现诚意
   • 争取减免已产生的部分违约金（成功率约65%）

4. 协议签订注意事项

   • 要求银行提供书面协议确认分期期数、利率
   • 通过官方渠道（掌上生活APP）查询协议备案

避坑指南

• 警惕第三方催收承诺的分期方案（需银行官方确认）
• 协商期间仍需按最低还款额操作（避免被起诉）
• 每期还款后保留电子回单（至少保存5年）

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【建议参考】
若当前月收入低于5000元，建议优先协商36期以上分期；遇到银行拒绝时，可向银保监会（12378）提交书面调解申请，协商过程中保持每周一次进度跟进，切勿轻信"债务重组"中介机构。

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【相关法条】
1.《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条
2.《民法典》第678条（分期还款的法律效力）
3.《征信业管理条例》第16条（逾期记录保存期限）

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【小编总结】
招商信用卡逾期协商分期的本质是搭建可持续的还款桥梁，记住三个核心：早沟通、真困难、稳履约，与其被催收步步紧逼，不如主动运用法律赋予的权利，将60期的缓冲期转化为财务重生的契机，最后提醒：协商成功只是开始，守约还款才是修复信用的关键钥匙。

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招商信用卡逾期还不上怎么办？协商分期真的可行吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。