收到网贷平台的催收函，不少人的第一反应是“完了，要被起诉了！”紧接着焦虑、恐惧涌上心头，甚至想逃避现实，但慌张解决不了问题，真正需要的是冷静分析、理性应对，作为处理过大量债务纠纷的律师，我总结了一套“四步走”策略，帮你化被动为主动。

第一步：核实函件真实性，别被“假通知”吓破胆

收到纸质催收函时，先别急着签字或回电。仔细核对三点：

1、发函主体是否合规：确认函件是否由网贷平台或委托的持牌机构发出（可通过官网电话验证）；

2、内容是否合法：是否存在威胁性措辞（如“不还钱就坐牢”）、虚增违约金等违规行为；

3、盖章是否有效：公章名称需与借款合同一致，模糊或缺失的需警惕伪造。

注意：部分第三方催收会假冒律师函，甚至PS法院传票，务必通过官方渠道核实！

第二步：主动沟通协商，别等“被动挨打”

确认函件真实后，立即联系平台协商还款方案，记住两个原则：

态度诚恳，但守住底线：说明逾期原因（如失业、疾病），提出分期或减免利息的请求，但拒绝不合理的“服务费”“催收费”；

全程录音留证：记录沟通时间、对象及承诺内容，防止后续扯皮。

律师提醒：根据《民法典》第675条，债权人有权要求还款，但无权威胁人身安全或骚扰亲友，若遭遇暴力催收，可向银保监会或公安机关举报。

第三步：评估法律风险，别踩“刑事雷区”

大部分网贷逾期属于民事纠纷，但两种情况可能涉及刑事责任：

1、恶意逃废债：有还款能力却转移财产、失联超过6个月，可能构成《刑法》第313条“拒不执行判决、裁定罪”；

2、骗贷行为：提供虚假材料借款，金额超2万元可能触犯《刑法》第266条“诈骗罪”。

重点：只要保持沟通、积极还款，99%的网贷纠纷不会升级为刑事案件！

第四步：制定还款计划，别让“雪球”越滚越大

根据自身收入，优先偿还年利率超过15.4%的贷款（2023年民间借贷司法保护上限）。

高息网贷：协商减免超出法定利率的部分；

信用卡欠款：申请停息挂账（个性化分期），最长可分60期；

亲友借款：优先偿还，避免人情债恶化。

公式化建议：每月还款额≤（总收入-基本生活费）×50%，保障生存权是法律底线。

**律师建议参考

1、收到催收函后7日内书面回复，要求提供完整借款合同、还款明细；

2、协商成功的方案务必落实到书面协议，并保留快递单据；

3、若已收到法院传票，需在15日内提交答辩状，主张利息计算错误等抗辩理由。

**相关法条

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收不得骚扰无关人员或虚假陈述法律后果。

- 《刑法》第293条：恐吓、跟踪他人涉嫌寻衅滋事罪，可处5年以下有期徒刑。

网贷逾期不是世界末日，关键在“早回应、真协商、留证据”，与其被一纸通知吓得寝食难安，不如用法律武器给自己争取喘息空间。逃避催收只会让问题更糟，积极面对才是止损上策。

网贷逾期收到催收函，该慌还是该扛？律师教你正确应对姿势，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。