“这个月工资还没发，网贷又逾期了，催收电话快把我逼疯了！”最近收到一位读者的私信，字里行间满是焦虑，网贷逾期早已不是个例，但许多人因为慌乱，反而掉入“以贷养贷”或逃避责任的陷阱。面对网贷逾期，真正该做的不是慌，而是用对方法，把损失降到最低。

一、网贷逾期后，先搞清3个核心问题

1、逾期≠世界末日：网贷本质是民事借贷关系，逾期后平台有权催收，但无权威胁人身安全或侵犯隐私。

2、利息和违约金有上限：根据《民法典》第680条，借款利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分无效。若平台收取“利滚利”或天价违约金，你有权拒绝支付超额部分。

3、催收手段有边界：一天内电话轰炸超过3次、曝光个人信息、冒充公检法等行为均属违法，可保留证据投诉或起诉。

二、逾期后分三步走，避免“踩雷”

第一步：保持冷静，梳理债务

别急着关手机或拉黑催收！先列清所有网贷平台名称、借款金额、利率、已还期数，区分哪些是正规平台（如持牌机构），哪些是高利贷或“套路贷”。这一步能帮你避开无效沟通，精准解决问题。

第二步：主动联系平台，协商个性化方案

直接拨打平台客服电话（非催收号码），说明逾期原因（如失业、疾病），并提供证明（如离职证明、病历）。

明确诉求：申请延期还款、减免部分利息或分期偿还本金，根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，部分平台可协商最长60天的还款宽限期。

录音留存证据：协商结果需以书面协议为准，口头承诺无效。

第三步：开源节流，制定还款优先级

优先偿还上征信的网贷（如银行系、持牌消费金融），避免影响房贷、车贷；

对高利息且不合规的平台，可暂缓还款并同步向银保监会或地方金融监管局投诉。

**三、警惕这些“作死操作”

1、以贷养贷：拆东墙补西墙只会让债务滚雪球，最终全面崩盘；

2、失联逃避：平台可能起诉并申请强制执行，冻结银行卡、微信账户；

3、轻信“反催收”黑中介：付费委托所谓的“债务重组”机构，可能遭遇二次诈骗。

**建议参考：3个实用维权渠道

1、向平台属地金融监管部门投诉（如北京金融局、上海银保监局）；

2、拨打12378银行保险消费者投诉热线（适用于持牌金融机构）；

3、通过“中国互联网金融协会”官网举报违规催收行为。

**相关法条依据

1、《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息；

2、《刑法》第293条：催收人员若使用暴力、恐吓等手段，可能构成寻衅滋事罪；

3、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收不得骚扰无关人员，每日催收电话不得超过3次。

网贷逾期不可怕，可怕的是因慌乱而“病急乱投医”。记住两个核心原则：一是法律站在诚实但暂时困难的借款人这边；二是主动沟通永远比逃避更有用。 与其被催收电话逼到失眠，不如今天就开始整理债务清单，拿起电话和平台协商，人生没有过不去的坎，但走错一步，可能需要多绕十圈。

网贷逾期了，该慌还是该扛？专业人士教你自救指南，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。