"叮——"手机银行又发来催收短信，看着信用卡账单上滚动的违约金数字，小张手心冒汗。信用卡逾期就像滚雪球，拖得越久越难翻身，根据央行最新数据，2023年信用卡逾期半年未偿信贷总额已突破千亿，但鲜少有人知道，法律其实赋予持卡人协商减免的权利。

逾期协商的核心在于证明"非恶意透支"，银行最担心的不是暂时还不上钱，而是持卡人失联或转移财产，去年处理的案例中，李女士信用卡欠款12万，通过提交医疗诊断书、失业证明等材料，最终与银行达成分60期还款、减免35%利息的协议。关键要把握逾期90天内的黄金协商期，此时银行更愿意通过分期方案收回欠款。

【协商三板斧】

1、主动报备：逾期7天内致电银行信用卡中心，说明困难原因，切忌玩失踪

2、材料攻心：准备收入证明、征信报告、困难证明（如疾病诊断书）三件套

3、方案博弈：先提出"停息挂账+48期分期"的初步方案，预留谈判空间

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条明确规定，在特殊情况下，持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商个性化分期协议，最长期限不得超过5年。《民法典》第671条则强调，债权人有权拒绝不合理减免请求，但不得阻碍债务人提出正当协商。

小编敲黑板：协商的本质是建立还款信任，切勿轻信"反催收"黑产，建议每月保留10%收入作为协商准备金，同时通过12378银行保险消费者投诉热线监督银行协商流程。法律保护的是积极自救的人，而不是躺平摆烂的债务人，您的信用修复之路，或许就差这通协商电话。

信用卡逾期了还能协商吗？专业人士教你自救三步骤，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。