"工资还没到账，催收电话先响了……"最近收到一位粉丝的私信，说因为创业失败欠了30多万，现在每天接催收电话接到手抖，其实债务逾期本身不可怕，可怕的是应对失误，作为处理过上百起债务纠纷的律师，今天手把手教你科学应对。

第一步：停止以贷养贷的死亡循环很多人在信用卡逾期后，本能反应是找新平台借钱填窟窿，但数据显示，这种操作会让债务在6个月内翻倍，去年经手的案例中，有位客户原本只欠8万，拆东墙补西墙半年后滚到23万。

第二步：72小时内做好这三件事

1. 整理所有借款合同（电子版也要保存）
2. 打印近半年银行流水
3. 列出所有债权方联系方式 上周刚帮客户王先生梳理出某网贷平台违规收取"服务费"，直接核减了2.1万元债务。

第三步：主动沟通的艺术别等被起诉才找银行！根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，逾期3个月内协商成功率最高，有个实用话术模板："我是XX银行5年老客户，目前遇到XX困难，希望能申请个性化分期，这是收入证明和医疗单据……"

第四步：警惕这些法律红线

• 催收人员冒充公检法？马上录音并报警
• 每天超过3次催收电话？涉嫌违反《治安管理处罚法》
• 通讯录被爆？保存短信截图准备起诉

第五步：专业咨询的价值上个月刚协助李女士通过债务重组，把36期还款方案优化到60期，月供从6800降到2300，专业律师不仅能帮你识别违规收费，还能针对性地运用《民法典》第680条关于利息限制的规定。

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建议参考

遇到债务危机时：①保留所有书面证据 ②优先偿还信用卡（刑事责任风险更高）③收到律师函别慌，15天内可提异议 ④切勿失联，每月至少主动沟通1次

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相关法条

1. 《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定支付逾期利息
2. 《刑法》第196条：恶意透支信用卡超5万元可能构成信用卡诈骗
3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收不得在晚10点至早8点联络债务人

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债务逾期就像身体发烧,早发现早干预才是关键，与其被焦虑吞噬，不如把精力放在制定还款计划上，法律既保护债权人，也赋予债务人合法维权途径，当你觉得走投无路时，不妨预约专业债务咨询——这可能是最划算的"风险投资"。

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原创声明：本文结合2023年最新司法案例及实务经验原创撰写，文中数据来自中国裁判文书网公开案例，转载需授权并注明来源。

债务逾期了心慌慌？专业人士教你5招自救指南，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。