“贷款逾期了，银行会不会直接收走我的房子和车子？”这是许多借款人最担心的问题，随着信用贷款普及，逾期还款的案例逐年增加，但多数人对银行的处置流程并不清楚，作为专业律师，今天就用通俗的语言解析银行的“催收逻辑”，并告诉你如何避免陷入被动局面。

一、逾期后，银行的“三步走”处理流程

1、催收阶段：温和提醒到严肃警告

逾期初期（通常1-3个月），银行会通过短信、电话或邮件提醒还款，重点在于协商而非施压，部分银行可能减免部分罚息，鼓励借款人主动处理，但如果沟通无果，案件会移交法务或第三方催收机构，此时催收态度可能更严厉。

2、信用记录“污点”阶段：影响远超想象

逾期超过90天，银行会将不良记录上报央行征信系统。这意味着未来5年内，申请房贷、车贷甚至求职都可能受阻，更关键的是，银行可能冻结你的信用卡额度，并降低其他贷款产品的授信。

3、法律诉讼阶段：资产处置的“终局手段”

若逾期超过半年且金额较大（通常5万元以上），银行可能向法院起诉。一旦判决生效，银行可申请强制执行——查封名下房产、车辆、银行账户，甚至拍卖资产抵债，但需注意，法院会保留被执行人基本生活所需的财产（如唯一住房）。

二、银行如何处置抵押资产？两种常见方式

1、协商处置：以车、房抵债的“折中方案”

银行倾向于优先协商，例如接受借款人用抵押物抵偿部分债务。比如市值100万的房产，银行可能按评估价70%冲抵欠款，剩余债务仍需偿还，这种方式能避免司法流程，减少双方损失。

2、司法拍卖：价格“骨折”背后的风险

若进入拍卖程序，资产通常以市场价7折起拍，流拍后继续降价。假设房产评估价100万，最终成交价可能仅60万，且拍卖所得优先偿还银行本息、诉讼费用，剩余部分才归借款人。

律师建议：逾期后如何争取主动权？

1、逾期30天内：立即行动

- 主动联系银行说明困难，争取展期或分期还款。

- 保留所有沟通记录（录音、书面协议），避免被认定为“恶意逾期”。

2、已面临诉讼：两个关键应对

- 申请庭前调解，提出可行的还款计划（如用工资卡绑定自动扣款）。

- 若银行存在违规催收行为（如骚扰家人），可反诉要求停止侵权。

**相关法条参考

《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息。

《民事诉讼法》第242条：法院可强制执行被执行人存款、动产、不动产等财产。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可与银行协商个性化分期还款协议，最长不超过5年。

信用贷款逾期绝非“躺平”就能解决，银行的核心诉求是回收资金，而非刻意处置资产，关键在于把握“黄金30天”的协商窗口，通过合法途径降低损失，如果已收到律师函或传票，务必寻求专业法律支持——很多时候，一份合理的还款方案就能避免资产被强制拍卖。

逃避催收只会让雪球越滚越大，主动应对才是止损的最优解。

信用贷款逾期不还，银行会如何处置你的资产？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。