信用卡逾期后，很多人最焦虑的问题就是“逾期本金到底怎么算”？明明感觉已经还了一部分钱，为什么银行账单显示的本金还是没变？甚至有人误以为利息和违约金也算进本金里，今天我们就从法律和银行规则角度，拆解信用卡逾期本金的计算逻辑，帮你彻底理清责任。

一、逾期本金计算的“三个关键点”

信用卡逾期本金的计算核心在于账单周期内的实际消费金额。

1、账单日后的消费不计入当前逾期本金，比如你的账单日是每月5日，6日后的消费属于下一期账单，逾期时不会合并计算。

2、逾期从最低还款额未还部分开始计算，假设当期账单1万元，最低还款额1千元，若未还款则逾期本金为1千元，而非全额1万元。

3、银行普遍有3天宽限期（具体以发卡行规定为准），在此期间还款不算逾期，但超过宽限期后，逾期本金=当期应还未还金额+新消费金额（如有）。

特别注意：部分持卡人误将违约金（通常为最低还款额5%）和利息（日息0.05%）算作本金，实际上这些费用属于额外债务，不会直接增加本金数值，但若长期拖欠，利息会按月复利计算，导致债务规模快速扩大。

二、遇到逾期怎么办？律师教你3步止损

1、立即冻结新消费：致电银行客服申请临时停卡，避免新增消费计入本金。

2、优先偿还当期本金：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，还款冲抵顺序为费用→利息→本金，建议额外存入100-200元覆盖利息。

3、协商个性化分期：依据《民法典》第678条，可要求银行按实际剩余本金重新制定分期方案，最长可分60期，逾期本金2万元，协商后每月还333元，压力骤减。

三、法律依据：你的权利说明书

《民法典》第676条：借款人未按期还款，贷款人可主张逾期本金及合法利息，但不得擅自提高本金数额。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第57条：银行须明确公示逾期本金、利息、费用的计算方式，持卡人有权要求书面说明。

最高人民法院关于审理银行卡纠纷案件的规定第16条：法院认定逾期本金时，仅支持实际透支款项，违约金总额不得超过年利率24%。

信用卡逾期的核心矛盾往往在于本金滚雪球式增长，通过今天的分析可以看到：逾期本金≠总欠款金额，而是有明确的周期性和计算规则，关键在于把握住账单周期和还款优先级，同时善用法律赋予的协商权利。任何时候先处理本金部分，就能有效控制债务规模，为后续解决争取主动权。

信用卡逾期本金到底怎么算？一文说清你的还款责任！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。