“明明只是暂时周转困难，怎么就收到律师函了？”这是许多负债人遭遇债务逾期后的真实困惑，面对催收电话、高额罚息甚至法律风险，很多人因慌乱而陷入误区。债务逾期并不可怕，可怕的是因无知而错失最佳应对时机。作为专业律师，今天从法律视角为你拆解债务逾期的核心问题，助你合法脱困。

一、债务逾期的本质：违约≠失信

很多人误以为“逾期=老赖”，但法律上二者有本质区别。债务逾期是民事合同违约行为，而失信被执行人（老赖）是法院判决后仍拒不履行的严重失信行为，逾期后，债权人有权催收或起诉，但债务人仍享有协商权、申诉权等合法权利。

关键点：

逾期后前3个月是黄金协商期，银行或机构更愿意协商分期或减免；

催收不得骚扰无关第三人，如频繁联系家人同事，可保留证据投诉；

逾期利息有法定上限，年化超过LPR4倍的部分可主张无效（《民法典》第680条）。

二、4步应对法：从被动挨打到主动破局

第1步：冷静梳理债务明细

列出所有平台、金额、利率、逾期时间，区分“优先级”：信用卡＞正规网贷＞民间借贷。信用卡逾期超5万可能涉及刑事责任（恶意透支），需优先处理。

第2步：主动协商，避免恶化

银行/平台：拨打官方客服，说明困难原因（如失业、疾病），提供收入证明，申请停息挂账或个性化分期（最长60期）；

民间借贷：协商降低利率至合法范围（现行司法保护上限为年化14.8%），签订书面协议。

第3步：应对不当催收，保留维权证据

若遭遇暴力催收（如恐吓、PS照片群发），可：

- 录音/截图取证；

- 向银保监会（12378）、地方金融管理局投诉；

- 起诉侵犯名誉权、隐私权。

第4步：预判诉讼风险，提前准备材料

如收到法院传票，需在15日内提交答辩状。重点审查：

- 借款合同是否存在“砍头息”“服务费”等变相高利贷；

- 实际到账金额与合同是否一致；

- 催收方是否有合法债权转让凭证。

**律师建议：3件事绝不能做

1、玩失踪：失联会被认定为恶意逃避，增加被诉风险；

2、以贷养贷：拆东墙补西墙可能导致债务规模指数级增长；

3、盲目相信“债务重组”机构：付费委托协商可能是骗局，自行沟通更安全。

**相关法条参考

1、《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息，但不得超出国家有关规定；

2、《刑法》第196条：信用卡恶意透支超5万元，经催收仍不归还，可能构成信用卡诈骗罪；

3、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收不得骚扰无关人员，每日催收电话不得超3次。

债务逾期的核心解法是：停止内耗+合法博弈。与其被焦虑裹挟，不如用法律武器争取最优解。

协商要趁早，拖得越久协商空间越小；

证据是王道，从借款合同到催收记录都要留痕；

诉讼未必是坏事，有时反而能通过法院调解达成更优惠方案。

负债只是人生的一段插曲，用理性应对才能早日上岸，如果你正面临债务困扰，不妨参考本文思路，必要时咨询专业律师制定个性化方案。

债务逾期了怎么办？律师教你合法应对的4个关键步骤！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。