"这个月网贷到期了，工资还没发，该怎么办？"深夜收到粉丝私信，短短一句话道出无数人的焦虑，网贷逾期无力偿还的后果，远比想象中更复杂，作为处理过上百起借贷纠纷的律师，今天就带大家看清网贷逾期背后的法律真相。

一、逾期后的"三步打击"有多狠？

1. 催收风暴席卷生活

逾期第3天起，借款人就会面临"夺命连环call"，某平台数据显示，超67%的催收电话集中在早8点前和晚10点后，更棘手的是，部分第三方催收会通过"爆通讯录"施压——去年我代理的案例中，有当事人因此丢了工作，甚至被孩子班主任约谈。

2. 征信黑名单终身留痕

央行征信系统显示，每笔网贷逾期记录至少保留5年，更可怕的是，某些网贷平台接入了百行征信系统，这意味着即便还清欠款，金融机构在审批贷款时仍可能看到历史污点，去年有位客户因3年前的逾期记录，房贷利率上浮了1.2%。

3. 法律程序悄然启动

当逾期超过90天，平台就可能启动诉讼程序，根据2023年金融审判白皮书，网贷案件平均审理周期已缩短至28天，败诉后不仅要承担本金利息，还要支付诉讼费、律师费，更严重的是，若被列为失信被执行人，连高铁票都买不了。

二、律师教你三招破局

1. 黄金72小时沟通法则

逾期前3天主动联系平台，说明情况并提供失业证明、医疗单据等材料，去年我指导的案例中，有平台同意减免60%违约金。

2. 个性化分期还款方案

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，特殊情况下可申请最长5年分期，注意要签订书面协议，某客户通过此方式将月供从8000元降至2300元。

3. 警惕"债务重组"骗局

近期出现以"征信修复"为名的诈骗团伙，收取高额服务费后失联，正规法律咨询不会承诺100%消除记录，切记通过律协官网核实资质。

法律武器库

1、《民法典》第676条：逾期利息不得超出合同成立时LPR四倍

2、《刑法》第293条：暴力催收可能构成寻衅滋事罪

3、《征信业管理条例》第16条：不良信息保存期限为5年

4、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条：综合年利率不得超过LPR四倍

小编说案

去年处理的一起典型案例令人深思：90后程序员张某因创业失败欠下18万网贷，被催收逼得欲轻生，我们介入后发现，其中9万元属于"砍头息"，最终通过法律程序将债务核减至6.8万，这个案例告诉我们，债务危机面前，法律才是最好的盾牌。

核心提示：网贷逾期不是世界末日，但必须科学应对，记住三个关键时间点——逾期30天影响征信、90天可能被诉、2年可能过诉讼时效，与其担惊受怕，不如早做专业规划，您正在经历的困境，或许正是新生的开始。

网贷逾期还不上钱，真的会坐牢吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。