网贷逾期后，很多人陷入焦虑：催收电话不断、利息越滚越多、征信可能“黑掉”……难道只能坐以待毙？其实只要掌握正确方法，逾期也能合法自救！作为从业10年的债务纠纷律师，我今天从法律实操角度，教你如何用最低成本化解危机。

一、逾期的真实代价，可能比你想象的更严重

1、征信记录受损：逾期超过3天即可能被上报央行征信，直接影响房贷、车贷等金融服务

2、催收压力剧增：从AI机器人到人工催收，甚至可能联系紧急联系人

3、罚息叠加成雪球：部分网贷日息高达0.1%，10万借款一年罚息就超3.6万

4、法律风险升级：若被认定“恶意拖欠”，可能面临诉讼甚至刑事风险（刑法第196条）

关键提醒：别相信“拖到3年就不用还”的谣言！诉讼时效从催收中断行为重新计算，且本金债务永不消失。

二、律师亲授5步自救法，90%的人不知道

第1步：强制冷静期——停止以贷养贷

“借新还旧”只会让债务膨胀。立即停用所有借贷APP，用纸笔列出所有平台的本金、利率、逾期天数，优先处理年化超15.4%的部分（法律保护上限）。

第2步：主动协商黄金72小时

逾期7天内是协商最佳窗口期！致电平台客服：“因XX原因暂时困难，现申请延期/分期/减免利息，这是我的收入证明和还款计划。”注意录音并索要书面协议。

第3步：巧用法律武器反制暴力催收

遇到恐吓、爆通讯录等行为，立即保存短信/录音证据，向平台投诉并引用《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条，必要时向银保监会12378热线举报。

第4步：债务重组四象限法

将债务分为四类处理：

A类：年化利率≤15.4%的正规平台（优先保征信）

B类：年化15.4%-36%的可协商平台

C类：年化＞36%的违规平台（可主张返还超额利息）

D类：已转让给第三方催收的债务（协商空间最大）

第5步：终极解决方案选择

个性化分期：根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，最长可分60期

债务整合：通过低息贷款置换高息网贷（需专业律师协助计算合规性）

司法调解：被起诉后积极应诉，可争取本息减免（法院通常支持LPR4倍以内利息）

**三大避坑指南（建议收藏）

1、绝对不要失联：即使暂时还不上，每月主动联系可避免被认定“恶意逃废债”

2、警惕“债务优化”骗局：凡收取前期费用的所谓法务公司，90%是诈骗

3、优先处理银行类网贷：微粒贷、借呗等接入征信的优先处理，其他可协商延期

**相关法律武器库

《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

《刑法》第293条：对恐吓、骚扰等软暴力催收可追究刑事责任

《征信业管理条例》第16条：不良信用记录保存期限为5年

小编总结：网贷逾期不是世界末日，但必须用正确姿势应对，记住“三要三不要”：要主动沟通、要留存证据、要依法维权；不要失联、不要以贷养贷、不要轻信黑产，如果你正在经历债务困扰，现在点击【关注】获取更多法律自救方案。

网贷逾期了怎么办？律师教你5招合法自救，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。