"叮！您的借款已逾期，请立即还款！"当这样的短信频繁弹出时，许多人的第一反应是恐慌，根据中国互联网金融协会最新数据，2023年网贷逾期率较疫情前上升37%，但真正懂得合法应对的负债人不足20%，作为处理过200+网贷纠纷案件的律师，我要告诉你：逾期不是绝路,但必须用对方法。

第一招：立即停止"以贷养贷"恶性循环很多负债人发现某平台逾期后，本能地通过其他平台借款填补，这种行为会让债务雪球越滚越大，2022年某法院判决案例显示，当事人因连续借贷导致债务膨胀至初始金额的8倍，正确的做法是立即停止新增借贷，用EXCEL列出所有债务清单，精确计算本金、利息、逾期费用。

第二招：48小时内完成关键动作

• 核对所有合同中的年化利率（务必换算成IRR内部收益率）
• 整理近半年还款记录
• 截图保存所有催收信息
• 立即致电平台报备困难情况

第三招：活用《民法典》680条协商还款根据最高法司法解释，网贷年化利率超过LPR4倍（目前约15.4%）的部分可主张无效，我曾代理的案例中，通过重新计算某平台36%的年利率，最终为当事人减免43%债务，建议用书面形式提出："鉴于本人当前经济困难，依据《民法典》第六百八十条，申请减免超出法定标准的利息，并协商分期还款方案。"

第四招：建立"三不"防火墙应对暴力催收面对威胁爆通讯录、伪造律师函等行为，

• 不拒接电话（但每天接听不超过3次）
• 不承诺无法履行的还款计划
• 不透露家人同事联系方式 遇到违规催收立即录音，并通过"互联网金融举报信息平台"投诉，2023年该平台处理违规催收投诉有效率已达78%。

第五招：善用"债务重组"法律程序对于多平台逾期且总金额超过50万元的情况，可考虑根据《企业破产法》个人债务清理试点条款（已在深圳、浙江等地实施），通过司法程序将债务打包处理,某杭州当事人通过此方式成功将7家平台债务统一协商为60期免息分期。

【律师建议】

1. 每月10号前主动联系平台说明还款进展
2. 优先偿还上征信的持牌机构借款
3. 留存所有沟通记录（建议用邮政EMS寄送文书）
4. 必要时可申请《法律援助法》规定的免费法律帮助

【相关法条】

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定
2. 《刑法》第293条：催收非法债务罪（2021年3月新增）
3. 《个人信息保护法》第23条：不得向第三方泄露债务人隐私
4. 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：利率司法保护上限

【小编总结】 网贷逾期如同突遇暴雨，慌乱奔跑只会浑身湿透。真正聪明的人会停下脚步，撑开法律这把保护伞，记住这组数据：83%的网贷平台存在违规收费，65%的负债人通过合法协商实现债务减免，与其被催收电话追得惶惶不可终日，不如今天就拿出纸笔，按照文中五步法开始行动，债务不会因为逃避消失，但会因专业应对而找到出口，您现在的每个理性决定,都是未来征信报告上的加分项。

网贷债务逾期了怎么办？律师教你5招合法自救！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。