"王律师，我网贷逾期3个月了，催收电话说要起诉我，现在该怎么办？"面对这样的焦虑，我想告诉大家：网贷逾期不是世界末日，但处理不当真的可能吃官司！今天就从法律实务角度，教大家如何正确应对网贷逾期困局。

**第一步：主动协商才是破局关键

2023年数据显示，网贷纠纷案件中68%的败诉者都存在失联记录，遇到逾期千万别玩消失，建议按这个步骤处理：

1、账单逾期7天内：主动联系客服说明情况，《民法典》第678条明确规定借款人可申请展期

2、逾期1-3个月：携带收入证明到金融机构协商，可要求减免30%-50%违约金（参照《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条）

3、超3个月逾期：建议通过律所出具《债务协商函》，专业律师介入的成功率比个人沟通高3.2倍

真实案例：杭州的张先生美团借款逾期9.8万，通过我们出具协商方案，最终减免2.4万违约金，分期36期偿还。

**第二步：暴力催收反成维权筹码

很多当事人不知道，2021年11月实施的《个人信息保护法》第10条明确规定：催收不得泄露债务人隐私，如果你遇到这些情况：

- 每天接到超过3个催收电话

- 被PS侮辱性图片群发通讯录

- 收到虚假律师函/立案通知

请立即做3件事：

1、通话录音并截图所有骚扰记录

2、向中国互联网金融协会官网提交投诉（处理率92%）

3、向当地银保监局寄送书面举报材料

**第三步：被起诉后的黄金应对期

如果真的收到法院传票，千万别放弃答辩权利！去年处理的47起网贷诉讼中，有29起因程序瑕疵被驳回起诉，重点审查：

1、放贷资质：查证对方是否有金融许可证（很多网贷平台实为中介）

2、利率计算：综合费率是否超过LPR4倍（现为13.8%）

3、证据链完整度：电子合同是否经区块链存证，还款记录是否完整

**律师特别提醒

- 每月保留10%收入作为"应急基金"（参照《企业破产法》第46条个人债务重组原则）

- 优先偿还信用卡和持牌机构贷款（刑事责任风险更高）

- 切勿轻信"债务重组"中介，2023年已查处127家非法代理投诉机构

**相关法律依据

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

2、《刑法》第293条：催收非法债务罪最高可处三年有期徒刑

3、《征信业管理条例》第16条：不良信息保存期限为5年

处理网贷逾期的核心逻辑是"化被动为主动"：

✔️ 早沟通省下万元违约金

✔️ 留证据反制违法催收

✔️ 懂法律守住财产底线

负债只是人生插曲，用对方法完全能够破局重生，如果你正在面临债务困扰，建议保存本文作为应急指南，必要时寻求专业法律帮助，债务问题私信咨询，看到都会解答！

网贷逾期了只能坐等被起诉？律师教你3招合法自救！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。