“银行贷款逾期了怎么办？会不会直接被起诉？”这是许多负债人最担心的问题。银行贷款逾期后，借款人并非只能被动接受银行的催收或起诉，而是可以通过主动协商，与银行达成个性化的还款方案，今天我们就来聊聊，如何通过合法合理的协商，化解逾期危机。

**一、银行为什么愿意协商还款？

银行的核心目标是收回资金，而非一味起诉借款人。根据《商业银行法》和《民法典》相关规定，银行有义务在贷款逾期后采取合理方式追讨债务，而“协商还款”正是法律鼓励的柔性解决手段。

对银行而言，起诉流程耗时长、成本高，且可能面临执行难的问题。大多数银行更倾向于通过协商调整还款计划，比如延长还款期限、减免部分利息或违约金，从而降低双方的损失。

**二、协商还款的关键步骤

1、主动联系银行，表明还款意愿

逾期后不要逃避，第一时间联系银行客服或信贷部门，说明自身经济困难的原因（如失业、疾病等），并表达积极还款的意愿。态度诚恳是协商成功的前提。

2、提交证明材料，争取银行信任

提供失业证明、工资流水、医疗单据等材料，佐证你的实际困难，银行通常会根据材料的真实性调整协商方案。

3、提出可行的还款计划

根据自身收入情况，制定一个分期或延期还款的方案，申请将月供降低30%，或延长还款期限至3年。方案需具体且可执行，避免二次违约。

4、签署书面协议，避免口头承诺

协商成功后，务必要求银行出具书面协议，明确调整后的还款金额、期限及违约责任，防止后续纠纷。

**三、协商中的注意事项

切勿“失联”或拒绝沟通：银行可能将失联视为恶意逃债，加速起诉流程。

警惕“反悔风险”：若协商后再次逾期，银行可能直接取消协议并采取法律手段。

避免非正规机构介入：某些“债务重组公司”可能收取高额费用，甚至涉嫌诈骗。

**法律依据参考

1、《民法典》第678条：借款人可在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可延期还款。

2、《商业银行法》第37条：商业银行贷款应订立书面合同，约定贷款用途、金额、利率及还款方式等条款。

3、《金融消费者权益保护实施办法》：金融机构应保障消费者知情权，提供平等的协商机会。

银行贷款逾期并不可怕，可怕的是因慌乱而错失协商机会。协商的本质是“共赢”，银行需要资金安全，你需要缓解压力，双方完全可以通过合法途径找到平衡点，与其被动等待，不如主动出击，用诚意和行动争取最佳的解决方案。

最后提醒：协商过程中务必保留所有沟通记录，必要时可咨询专业律师或通过金融调解组织介入，确保自身权益不被侵害。