"叮咚！"手机突然弹出一条短信："您的网贷已逾期3天，请立即还款，否则将影响征信！"你盯着屏幕，手心冒汗——这个月工资还没发，房租、生活费早已掏空口袋，哪里还有钱还网贷？逾期焦虑像一块巨石压在胸口，但越是慌乱，越要冷静应对。

一、逾期≠世界末日，先理清这3件事

1、主动联系平台，别当"鸵鸟"

许多借款人因害怕催收而拒接电话，这反而会让平台采取更激进的催收手段，根据《民法典》第六百七十五条，借款人确有困难可协商延期或分期还款。拿起手机主动说明情况，并提供收入证明、医疗单据等材料，比躲藏更有机会争取缓冲期。

2、保留证据，警惕违规催收

某平台曾因向借款人同事群发辱骂短信被判赔偿精神损失费，若遭遇电话轰炸、威胁恐吓或泄露隐私，立即保存录音、截图并向中国互联网金融协会（举报平台：https://jubao.nifa.org.cn）或12378银保监热线投诉。

3、调整心态，别被焦虑绑架

26岁的小李因网贷逾期患上抑郁症，最终在家人帮助下协商成功。债务是经济问题，不是人格污点。优先保障基本生活，再制定还款计划才是正解。

二、这些"救命稻草"你可能不知道

申请"停息挂账"：部分平台可暂停计息，将本金分期偿还（需提供失业证明等材料）

转换债务类型：用低息银行贷款置换高息网贷（如某银行"债务重组贷款"年利率仅5%）

寻求公益援助：中国法律援助中心（12348）提供免费法律咨询，某些城市还有"个人债务清理"试点

建议参考：4步应急方案

1、列出所有债务清单（平台、金额、利率）

2、按利率从高到低排序，优先偿还年化超24%的部分（超过部分可主张不支付）

3、与平台协商时明确说出："我目前月收入XX元，愿意每月还XX元，分XX期结清"

4、同步做兼职（如外卖、代驾）增加收入来源

相关法条：

- 《民法典》第六百七十六条：借款人未按约定期限还款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息

- 《刑法》第一百九十三条：以非法占有为目的骗取贷款，处五年以下有期徒刑或拘役（注意：正常借贷逾期不构成此罪）

- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十条：催收人员不得骚扰无关人员

网贷逾期不是绝路，逃避才会让雪球越滚越大，与其被催收电话吓得失眠，不如今天就开始：

1、整理债务明细，分清哪些受法律保护（年利率≤15.4%）

2、主动协商时录音，要求对方提供合同与还款方案书面确认

3、优先保住饭碗，用持续收入逐步"拆弹"

法律既保护债权人，也禁止暴力催收。把危机变成重建财务健康的起点，才是真正的破局之道。

网贷逾期了没钱还，难道只能坐等被起诉？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。