"这个月工资还没到账，网贷平台的催收电话已经打了十几个，我该怎么办？"这是许多陷入网贷逾期困境的人最真实的焦虑，面对高额利息、暴力催收甚至法律风险，有人选择逃避，有人铤而走险"以贷养贷"，却不知这些做法正在将自己推向更深的债务泥潭。

网贷逾期绝非世界末日，但处理不当可能引发连锁危机，根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，网贷年利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分不受法律保护，这意味着即便逾期，超出法定利率的利息可以合法主张减免，某案例中，借款人张某通过举证平台收取的综合年化利率达38%，成功将未偿还利息调整至法定范围内。

遇到网贷逾期时，"三步止损法"至关重要：首先立即停止以贷养贷，避免债务雪球越滚越大；其次主动联系平台协商延期还款或减免方案，通话时务必录音；最后向中国互联网金融协会（https://www.nifa.org.cn/）提交投诉备案，这是具有法律效力的维权证据，某90后女生王某正是通过这三步，将原本12万的债务协商至8万并分期偿还。

特别注意网贷催收的"三个禁区"：凌晨时段电话轰炸、群发借款人隐私信息、伪造法律文书威胁起诉都涉嫌违法，去年某催收公司因连续夜间拨打借款人单位电话，被判赔偿精神损失费5000元，遇到此类情况，可立即向当地银保监局举报，同时保留通话录音、短信截图等证据。

建议参考处理方案：

1、制作《债务清单》明确各平台本金、已还金额、剩余利息

2、优先偿还上征信的正规平台欠款

3、协商时要求出具书面还款协议

4、月收入的30%作为还款储备金

5、必要时寻求司法局法律援助（12348热线）

相关法律依据：

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷

- 《刑法》第293条：催收非法债务罪

- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条

- 《个人信息保护法》第10条

- 《商业银行网络贷款管理暂行办法》第31条

小编总结：网贷逾期本质是民事纠纷，但处理方式决定它是危机还是转机，记住"四要四不要"原则：要主动协商不要失联，要留存证据不要口头承诺，要量力而行不要勉强承诺，要法律维权不要私下解决，正如某法院执行局法官提醒："90%的网贷诉讼案，在庭前调解阶段就能达成和解。"与其被焦虑吞噬，不如把精力放在制定切实可行的还款计划上，毕竟，乌云背后总有一线光明，关键看你是否愿意伸手去拨开迷雾。

网贷逾期还不上，难道只能坐等被起诉？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。