面对突如其来的经济压力，许多人因信用卡逾期、网贷违约等问题陷入焦虑，有人选择逃避，有人试图“拆东墙补西墙”，最终却陷入更深的债务泥潭。债务咨询与逾期解决服务的存在，正是为了帮助负债者找到一条合法、有效的自救路径。

一、债务危机背后的真相：你真的了解自己的权利吗？

很多人误以为逾期后只能被动接受催收甚至起诉，根据《民法典》第680条，债权人与债务人之间的权利义务关系需建立在合法合规的基础上。专业债务咨询的核心价值，在于帮助负债者理清法律关系，识别违规催收行为，并通过协商重组债务结构，某平台单方面收取超过年利率36%的利息，即属于法律明确禁止的“高利贷”行为，可通过法律途径主张减免。

**二、逾期解决服务的三大核心场景

1、信用卡逾期协商

银行通常设有“停息挂账”政策（即个性化分期还款协议），但需提供收入证明、医疗记录等材料。专业团队能协助制定还款方案，将60期分期利息降至0%，避免征信持续恶化。

2、网贷平台债务重组

针对违规收取服务费、暴力催收的平台，可依据《互联网金融逾期债务催收自律公约》要求减免不合理费用，甚至通过诉讼主张权益。

3、企业应收账款管理

中小企业主常因三角债陷入现金流危机，债务咨询机构可介入谈判，利用“债务代偿”“债权转让”等工具盘活资产。

**三、走出困境的四个关键步骤

1、全面梳理债务清单

记录每笔借款的本金、利率、逾期时长，区分“合规债务”与“违法债务”。

2、优先处理刑事风险

单家机构欠款超5万元且逾期超3个月，可能涉及信用卡诈骗罪，需尽快协商还款计划。

3、制定个性化解决方案

根据收入水平选择“延期还款”“分期减免”或“折价结清”，切忌盲目承诺超出承受能力的方案。

4、修复个人信用记录

结清债务后，通过《征信业管理条例》第16条申请异议处理，5年后不良记录自动消除。

建议参考：逾期处理中的三大禁忌

拒接催收电话：可能被认定为“恶意逃避”，增加诉讼风险。

私下签署和解协议：未经验证的条款可能隐藏二次收费陷阱。

轻信“反催收”黑产：伪造病历、虚假贫困证明将面临法律追责。

**相关法条索引

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

2、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可申请个性化分期还款协议。

3、《刑法》第196条：恶意透支信用卡超5万元且经两次有效催收未还，可追究刑事责任。

债务危机不是终点，而是财务重构的起点。专业债务咨询与逾期解决服务的本质，是用法律武器将混乱的债权关系转化为可执行的行动计划，与其在恐慌中消耗精力，不如主动寻求合规解决方案——毕竟，解决问题的第一步永远是直面问题。

负债逾期只能坐等被起诉？专业债务咨询如何帮你绝处逢生？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。