欠债还不起，只能坐等被起诉？资深律师揭秘自救方案
面对债务无力偿还的困境，许多人陷入焦虑甚至选择“躺平”，但逃避只会让问题恶化。债务危机的核心并非“还不还”，而是“如何科学应对”。** 作为处理过数百起债务纠纷的律师，我总结出以下三类场景的“破局之道”,助你掌握主动权。
短期资金周转困难，仍有稳定收入
关键词：协商还款
若因突发事件（如医疗支出、生意垫资）导致暂时无力还款，主动沟通是避免法律风险的关键。
- 信用卡/网贷逾期：立即联系银行或平台，提交收入证明、医疗单据等材料，申请“个性化分期协议”（通常可分12-60期），根据《民法典》第533条，因客观原因导致履行困难的，可主张变更还款方式。
- 民间借贷纠纷：通过律师介入与债权人协商“延期还款+利息减免”，避免对方直接起诉冻结资产。注意：务必签署书面协议，口头承诺无法律效力。
长期资不抵债，收入无法覆盖利息
关键词：债务重组/个人破产
当债务规模远超偿还能力（如企业主因经营失败负债），需果断采取法律手段止损：
- 企业债务重组：依据《企业破产法》第2条，向法院申请“预重整”，通过剥离不良资产、引入投资人等方式盘活企业，避免直接破产。
- 个人破产清算：深圳、浙江等地已试点个人破产制度，若符合“诚实而不幸”条件（如创业失败、重大疾病），可申请免除剩余债务（《深圳经济特区个人破产条例》第100条）。
遭遇暴力催收或高利贷
关键词：法律反制
若遇到电话轰炸、上门威胁或实际年利率超过36%的“套路贷”，立即采取以下行动：
- 保留短信、通话录音等证据，向银保监会或地方金融办投诉（依据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条）。
- 起诉要求确认“超额利息无效”，已支付部分可抵扣本金（《民法典》第680条）。
- 人身安全受威胁时，直接报警并申请《人身安全保护令》（《反家庭暴力法》第23条）。
建议参考：
- 切勿轻信“反催收中介”付费协商，可能涉嫌诈骗。
- 每月还款优先顺序：信用卡＞房贷＞正规网贷＞民间借贷（避免刑事风险）。
- 向法院申请“财产报告令”，可暂时中止强制执行（《民事诉讼法》第251条）。
相关法条：
- 《民法典》第533条：情势变更下的合同变更权
- 《企业破产法》第2条：企业重整与和解程序
- 《深圳经济特区个人破产条例》第100条：债务豁免条件
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：利率司法保护上限
小编总结：
债务危机如同滚雪球，越早干预，止损空间越大，记住三点：
- 主动沟通比逃避更有价值，70%的债权人愿意接受合理方案；
- 法律是盾牌而非枷锁，个人破产制度正为“诚实债务人”打开生路；
- 心理重建至关重要，债务清零后仍可依据《征信业管理条例》第16条修复信用。
人生没有过不去的坎，只有转不过的思维——与其被债务定义，不如用法律重塑未来。
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