“工资刚到手就被划走，催债电话一天十几个，连家都不敢回……”这是许多负债人的真实写照。当债务像滚雪球一样越积越多，还不清的焦虑和恐惧会让人陷入绝望，甚至有人选择“摆烂”或逃避，但你知道吗？法律并非一味保护债权人，债务人也享有合法权益。盲目逃避只会让问题恶化，正确应对才能绝处逢生。

解决方案：与其坐以待毙，不如主动破局

1、保持冷静，梳理债务

先理清欠款类型（信用卡、网贷、民间借贷等）、本金利息、还款期限，区分“优先级”，信用卡逾期可能涉及刑事责任风险，需优先处理；民间借贷可协商延期或分期。

2、主动沟通，争取协商空间

根据《民法典》第675条，借款人可与债权人协商延长还款期限，主动联系银行或平台，说明困难并提供收入证明，多数机构愿意减免部分利息或制定个性化方案。

3、申请调解，借助法律程序

若协商失败，可向当地法院或调解委员会申请债务调解。调解成功后达成的协议具有法律效力，能避免被强制执行（《民事诉讼法》第122条）。

4、申请个人破产，依法“重生”

对确无偿还能力的债务人，《深圳经济特区个人破产条例》等试点法规允许申请破产清算。通过法院裁定免责后，剩余债务可依法免除，但需接受3年财产监管。

相关法条支撑

《民法典》第678条：借款人可申请延期还款，债权人无正当理由不得拒绝。

《民事诉讼法》第253条：被执行人暂无财产可执行的，法院可裁定中止执行。

《企业破产法》第113条：个人破产试点中，债务清偿顺序优先保障基本生活费用。

欠债还不起的核心矛盾在于“能力”与“责任”的失衡，但法律为债务人留出了喘息空间，无论协商、调解还是破产，本质都是“以时间换空间”，需注意的是：

逃避催收可能被起诉“拒不执行判决罪”，主动应对才是上策；

保留所有沟通记录，避免被恶意催收；

优先保障基本生活需求，法律禁止暴力讨债或扣押必需财产。

债务困境中，比还钱更重要的是“重建信心”，与其被恐惧支配，不如用法律武器争取生机，毕竟，人生漫长，翻过这座山，终有向阳处。