“这个月工资还没到账，信用卡账单又逾期了，利息越滚越多，根本还不上了……”这样的焦虑，许多负债人都不陌生，信用卡逾期看似是经济问题，实则可能引发法律风险：催收电话轰炸、征信黑名单、甚至被起诉执行。但如果确实收入断裂、无力偿还，难道只能眼睁睁看着债务压垮生活吗？

核心问题：无力偿还≠逃避责任，关键要“合法自救”

信用卡逾期后，银行通常会采取催收、上报征信、起诉等手段施压，但根据《民法典》及银保监会相关规定，持卡人因客观原因无力偿还时，有权通过合法途径协商解决，避免陷入“以贷养贷”或恶意拖欠的陷阱。

重点误区：

1、“不接电话就能躲债”：失联会导致银行直接起诉，甚至被认定为“恶意透支”（《刑法》第196条）。

2、“最低还款就能解决问题”：长期只还最低额，利息年化率高达18%以上，债务反而越滚越大。

3、“借钱填信用卡窟窿”：用网贷或其他信用卡“拆东墙补西墙”，极易引发多平台逾期，全面崩盘。

**解决方案：三步走，科学止损

第一步：主动沟通，证明“非恶意逾期”

立即联系银行客服，说明逾期原因（如失业、疾病、经营失败等），提供收入证明、医疗记录等材料，表明还款意愿但暂无能力，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人可申请个性化分期协议，最长分60期偿还，停息、停催、避免起诉。

第二步：协商前做好“证据保全”

- 全程录音通话，保留短信、邮件等催收记录。

- 若遭遇暴力催收（如恐吓、骚扰亲友），可向银保监会（12378）或金融调解组织投诉。

第三步：优先保护“合法收入”

根据《民事诉讼法》第242条，法院执行时需保留被执行人及其家属必要生活费。即使被起诉，工资卡中低于当地最低生活保障的部分不得划扣，不必过度恐慌。

法律依据：这些条款是你的“护身符”

1、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可协商个性化分期还款协议，减免利息违约金。

2、《民法典》第680条：禁止高利放贷，信用卡年化利率超过合同成立时LPR4倍的部分无效。

3、《个人信息保护法》第15条：催收不得向无关第三人泄露债务人隐私。

信用卡逾期不是绝路，消极逃避才是最大风险。 与其被催收吓倒，不如主动利用法律规则争取喘息空间，记住两个原则：“不失联、不撒谎、不承诺做不到的事”；“收入先保障生存，再协商还款”。

最后提醒： 若银行拒绝协商，可寻求专业律师或调解机构介入。债务问题不是终点，而是财务管理的转折点——理清收支、削减非必要消费、提升收入能力，才能真正“上岸”。

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信用卡逾期确实无力偿还怎么办？难道只能坐等银行起诉吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。