深夜接到催收电话时手抖的感觉，收到法院传票时胃部抽搐的恐慌，这些经历可能正发生在无数负债者身上，根据最高人民法院数据，2023年全国法院受理民间借贷纠纷案件达237万件，债务逾期已不再是个人隐私问题，而成为需要专业应对的法律事件。

第一招：协商还款是最直接有效的方式主动联系债权人说明真实财务状况，提供收入证明、医疗单据等佐证材料，根据《民法典》第678条，借款人可申请延长还款期限，今年处理的12起案例中，有8位当事人通过协商将还款周期延长1-3年,成功避免诉讼风险。

第二招：资产重组实现"断臂求生"将闲置房产、车辆等资产通过法拍平台变现，注意保留必要生活物品，根据《民事诉讼法》第242条，法院执行时应保留被执行人及其所扶养家属的生活必需品，某企业主通过拍卖闲置设备偿还60%债务,成功保住核心生产设备。

第三招：债务重组化解"雪球效应"对多笔高息债务可通过银行"债务置换"业务整合，某客户将5张信用卡欠款整合为年利率15%的银行贷款，月供减少43%，特别注意网贷平台债务,部分违规高息可依法申请减免。

第四招：善用法律程序争取缓冲期收到支付令15日内可提出书面异议，申请执行阶段可提交《延期执行申请书》，今年3月处理的案例中，某当事人通过执行异议程序争取到6个月缓冲期，期间通过兼职增收偿还40%欠款。

第五招：个人破产制度的正确打开方式深圳、浙江等地试点个人破产制度，符合条件者可申请债务豁免，需注意5年考察期内消费限制，但相比"老赖"黑名单，这是合法的债务出清通道，某深圳创业者通过该程序免除230万债务,保留基本生活保障。

【建议参考】

1. 每月10号前主动提交财务报告
2. 所有沟通保留录音或书面记录
3. 切勿通过新贷还旧贷
4. 优先偿还信用卡等可能涉及刑责的债务
5. 超过年利率36%部分可主张无效

【相关法条】 《民法典》第667条：借款合同定义 《民事诉讼法》第253条：迟延履行利息计算 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条：利率上限 《深圳经济特区个人破产条例》第95条：免责考察期

▍小编总结 债务危机如同身体疾病，早发现早治疗才是关键，文中提到的某客户，在逾期3个月时启动债务重组，最终保住住房和代步车辆；而拖延13个月的案例，即便偿还全部本金仍要支付3倍LPR的利息。法律不是冰冷的催债工具，而是保护诚信债务人的最后盾牌，当你直面问题时,解决问题的钥匙就已握在手中。

（本文数据均来自公开裁判文书及司法统计报告,人物案例已做隐私处理）

▍欠债还不上怎么办？律师教你5招合法自救方法，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。