深夜盯着手机里一条条催款短信，手心冒汗、心跳加速——这是很多陷入网贷困境的人的真实写照，当借款像雪球般越滚越大，你是否也曾在搜索框里颤抖着输入："借平台钱还不上怎么办？"别让焦虑吞噬理智，法律赋予你的权利远比想象中更多。

一、保持冷静，先给债务"拍X光"

1、立即停止"以贷养贷"：很多人在恐慌中拆东墙补西墙，结果债务翻倍。利息不会因你的慌乱而停止计算。

2、整理所有借款凭证：下载电子合同、保存还款记录，尤其注意年化利率是否超过36%（超过部分可主张无效）。

3、区分债务优先级：优先偿还上征信的合法借贷（如银行、持牌机构），避免影响未来贷款、出行。

二、主动协商，把"死局"变"活棋"

法律依据：《民法典》第543条明确，借款合同双方可协商变更还款方式，实操中可尝试：

延期还款：提供失业证明、病历等材料，申请3-6个月缓冲期

分期减免：对高额服务费、违约金，可主张"减免后分期偿还"

典型案例：2023年杭州某法院判决中，借款人因证明平台存在诱导借款行为，最终免除全部违约金

关键话术："我目前有强烈还款意愿，但遇到XX困难，希望能协商个性化方案，避免走到诉讼阶段增加双方成本。"

三、暴力催收？这些证据能反制！

若遭遇以下行为，立即录音录像并投诉至中国互联网金融协会或报警：

✅ 每天超过3次电话催收

✅ 冒充公检法威胁起诉

✅ 爆通讯录、骚扰亲友

✅ 张贴欠款信息到社区

法律武器：《刑法》第293条"寻衅滋事罪"、《个人信息保护法》第10条，2022年就有催收员因群发侮辱短信被判刑6个月。

**四、专业援助，打破信息差

1、公益法律援助：拨打12348法律援助热线，获取免费律师指导

2、债务重组机构：选择有金融牌照的机构协助制定还款计划（警惕二次收费陷阱）

3、预判决工具：在"中国裁判文书网"搜索类似案例，预判自身案件走向

**五、终极防线：个人债务清理

浙江、深圳等地已试点"个人破产制度"，符合条件者可申请：

- 保留必要生活费后，剩余财产用于偿债

- 通过3-5年考察期后，未清偿债务予以免除

（注：恶意逃债者将终身追责）

**行动指南：3步紧急自救

1、72小时内：整理所有债务清单，标注利率、逾期天数

2、第3-5天：同步进行两件事——向平台发送书面协商申请+向监管部门提交投诉

3、第7天：根据反馈调整策略，必要时启动法律程序

**核心法条索引

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷

- 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：个性化分期协议

- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：严禁暴力催收

**小编锐评

债务危机不是道德污点，而是现代社会的经济病症。解决问题的钥匙从来不在催收方手中，而在你对法律规则的清醒认知里，与其在恐慌中被动挨打，不如拿起《民法典》作为盾牌，把每一次协商都变成重生的谈判。能协商的债务都不算绝路，真正危险的是放弃依法自救的权利。

借了网贷还不上了？别慌！这5招教你合法应对债务危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。