“这个月账单又到期了，可手头实在拿不出钱还债，我该怎么办？”这是许多负债者面临的现实困境，无论是因生意亏损、突发疾病，还是收入骤降导致的资金链断裂，欠款还不上的问题若处理不当，很可能引发法律纠纷、信用受损甚至资产被强制执行，作为执业多年的债务纠纷律师，今天我将从法律角度为你剖析应对策略，助你合法化解危机。

**一、欠款不还的核心风险与后果

欠款逾期未还，债权人（如银行、网贷平台或个人债主）有权通过法律途径追讨债务，常见风险包括：

1、催收骚扰：电话轰炸、上门催收、联系亲友施压；

2、法律诉讼：被起诉后可能面临财产冻结、工资划扣；

3、信用破产：列入失信名单，影响房贷、出行甚至子女教育；

4、利息滚雪球：逾期罚息可能让债务翻倍增长，尤其高利贷陷阱需警惕。

二、三步走解决方案：合法止损，重建还款能力

第一步：主动协商，争取缓冲期

别怕沟通！ 债务人可主动联系债权人说明困难，申请延期还款或调整分期方案，信用卡逾期可协商停息挂账（《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条），网贷可要求减免不合理利息。协商时务必保留书面协议，避免口头承诺无效。

第二步：评估资产，制定还款优先级

梳理所有债务，按利率高低、紧急程度排序，优先偿还可能涉及刑事责任的债务（如信用卡诈骗风险），其次是高息贷款，若收入有限，可申请“个性化分期”（《民法典》第533条情势变更原则），或通过变卖闲置资产、兼职增收逐步还款。

第三步：善用法律保护，拒绝非法催收

若遭遇暴力催收、泄露隐私（如群发欠款信息），立即报警并保留证据，根据《刑法》第293条，催收非法债务罪最高可判7年有期徒刑，若债权人起诉，可依法主张调整过高利息（民间借贷年利率超14.8%部分无效）。

三、相关法条支撑：你的权利有据可依

1、《民法典》第675条：借款人应按约定期限还款，但双方可协商变更还款方式；

2、《民法典》第679条：借款合同未约定利息的，视为无息；

3、《民事诉讼法》第1177条：禁止债权人以威胁、恐吓等非法方式催债；

4、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：民间借贷利率不得超过一年期LPR的4倍（目前约14.8%）。

欠款还不上的本质是现金流问题，而非道德问题。逃避只会让危机升级，正确的做法是：

1、主动沟通：90%的债权人愿意给诚意还款者机会；

2、合法止损：通过法律手段砍掉不合理利息，降低还款压力；

3、规划重建：调整消费结构，优先保障基本生活，逐步恢复还款能力。

债务危机并非绝路，用对方法完全能“翻身”，若情况复杂，建议尽早咨询专业律师，量身定制解决方案，避免因小失大！