"这个月网贷又逾期了，利息越滚越多，催收电话快把手机打爆了……"这可能是许多负债人的真实写照，面对网贷逾期，有人选择逃避，有人试图"以贷养贷"，但这些做法只会让债务雪球越滚越大。网贷逾期还不起了怎么办？关键在于合法应对、主动协商，而不是被动等待危机爆发。

一、网贷逾期≠犯罪，但处理不当可能引发法律风险

根据《民法典》第六百七十六条，借款人未按期还款需承担违约责任，但单纯的民间借贷纠纷不涉及刑事责任，若存在以下行为，可能触碰法律红线：

1、故意转移财产逃避债务（可能构成拒不执行判决、裁定罪）；

2、伪造资料骗取贷款（涉嫌贷款诈骗罪）；

3、失联导致平台损失扩大（可能被认定为恶意逃债）。

律师提醒： 即使暂时无力偿还，也要保持与平台的沟通记录，避免被认定为"恶意逾期"。

二、三步走策略：科学化解债务危机

1、梳理债务清单，停止"以贷养贷"

- 列出所有平台的本金、利息、逾期天数，优先偿还年利率超过15.4%（2020年8月后法定保护上限）的部分；

立即停止借贷周转，避免陷入利息黑洞。

2、主动协商，争取个性化还款方案

- 根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第二十条，借款人可申请延期或分期还款；

协商话术示例："我目前因XX原因暂时困难，但愿意偿还本金和合法利息，能否减免罚息并分XX期还款？"

3、法律兜底：申请个人债务重组

- 通过法院调解达成《分期偿还协议》，冻结利息计算；

- 符合条件者可申请《个人破产条例》试点（深圳、浙江等地已实施）。

建议参考：这些"雷区"千万别踩！

- ❌ 删除APP、换手机号躲避催收

- ❌ 轻信"征信修复"灰色中介

- ❌ 私下签订"阴阳合同"抵债

- ✅ 保留所有还款记录、通话录音

- ✅ 向当地金融纠纷调解中心求助（免费）

**相关法条索引

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

2、《刑法》第313条：拒不执行判决、裁定罪量刑标准

3、《个人信息保护法》第15条：催收不得泄露借款人隐私

网贷逾期本质是民事纠纷，恐慌逃避不如理性应对，记住三个核心原则：

1、合法利息才需偿还（超过LPR4倍部分可拒付）；

2、协商是最好的止损方式（60%的平台接受延期1-2年）；

3、法律是最后的保护盾（被暴力催收立即报警+12378投诉）。

你不是一个人在战斗！ 2023年最高人民法院数据显示，全国网贷纠纷调解成功率已达71.3%，放下心理包袱，用正确方法走出债务泥潭，人生永远有重启的机会。