“这个月又逾期了，催收电话打到公司，领导都找我谈话了……”最近收到一位粉丝的私信，道出了无数负债人的焦虑。信用卡和网贷逾期还不上，到底该怎么办？会不会被起诉甚至坐牢？ 别慌！今天从法律实务角度，教你如何用合法手段化解危机。

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先明确一个关键问题：逾期≠犯罪

很多人误以为欠钱不还就是“老赖”，单纯的信用卡或网贷逾期属于民事纠纷，只要不存在恶意转移财产、虚假资料骗贷等行为，一般不会涉及刑事责任，但需注意：

• 信用卡逾期超5万：若银行证明存在“恶意透支”（如失联、肆意挥霍），可能触犯《刑法》第196条信用卡诈骗罪；
• 网贷逾期：正规持牌机构的债务可通过民事诉讼追讨，但高利贷、套路贷本身涉嫌违法，可主张利息无效。

核心提示：收到律师函或催收威胁时，别被“坐牢”话术吓住，先核实对方资质，必要时要求出示法院传票。

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4步自救指南，合法降低风险

停止以贷养贷，切断债务雪球

“借新还旧”只会让债务指数级增长。立即停止新增借贷，梳理所有债务清单，标注年化利率（超过24%的部分可协商减免）。

主动协商还款，争取缓冲期

• 信用卡：拨打银行客服，说明困难原因（如失业、疾病），申请停息挂账或个性化分期（最长60期）；
• 网贷：联系平台提交收入证明，协商延期或减免利息（部分平台可减免50%以上罚息）。

真实案例：2023年杭州一位客户通过协商，将某网贷平台的36%年利率降至15%，分期3年还清。

优先处理信用卡，网贷“区别对待”

• 信用卡：受银监会监管严格，协商空间大，优先处理避免刑事责任风险；
• 网贷：优先偿还上征信的合法平台（如某呗、某东白条），对违规高利贷可暂缓处理并收集证据投诉。

遭遇暴力催收？保留证据反制！

若催收频繁骚扰、爆通讯录或伪造法律文书：

• 录音录像，记下对方工号；
• 向银保监会（12378）、互联网金融协会（https://ifa.org.cn）投诉；
• 直接起诉侵权，可主张精神损害赔偿。

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建议参考：3个避坑要点

1. 别失联：每月主动还100元也能证明还款意愿，避免被认定为“恶意逾期”；
2. 别轻信“债务重组”中介：收费高且可能泄露个人信息，协商完全可以自己操作；
3. 别押房还贷：房产是最后底线，失去住所可能导致全面崩盘。

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相关法条支撑

1. 《刑法》第196条：信用卡诈骗罪需满足“非法占有目的+超额透支+经催收不还”三要素；
2. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率超过合同成立时LPR4倍的部分无效；
3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收不得骚扰无关人员，每天催收电话不得超过3次。

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小编总结

债务逾期不是世界末日，用对方法完全能合法破局，关键在于：

1. 停止幻想，直面问题；
2. 优先保住工作和基本生活；
3. 善用法律武器，把“催收压力”转为“谈判筹码”。

最后提醒：如果月收入低于5000元且负债超50万，可考虑申请个人破产试点（深圳、浙江已推行）。活下去才有翻盘的可能！
根据最新司法实践整理，个案情况请咨询专业律师。）

信用卡和网贷逾期还不上了，会坐牢吗？教你4招合法应对债务危机！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。