“明明只是晚了几天还款，怎么账单突然多出这么多钱？”这是许多借款人面对贷款逾期时的真实困惑，逾期后的利息和罚息究竟如何计算？是否像“滚雪球”一样越滚越大？今天我们从法律视角为您拆解背后的规则。

一、利息VS罚息：一字之差，责任翻倍

贷款合同中的利息是借款期内正常支付的资金使用成本，而罚息则是逾期后产生的违约金，根据《民法典》第676条，借款人未按时还款，需支付逾期利息（即罚息），两者的核心区别在于：利息是“租用资金”的代价，罚息是“违约行为”的代价。

某网贷平台年利率12%（月息1%），若逾期，罚息可能按日0.05%（年化18%）叠加，这意味着逾期1万元，每天额外增加5元罚息，30天即150元——这还不包括原本的利息。

二、罚息能无限叠加吗？法律明确划出红线

许多借款人担心：“罚息会不会利滚利，最后根本还不起？”法律对此早有约束。

1、罚息上限：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，逾期罚息的总成本（利息+罚息）不得超过合同成立时一年期LPR（贷款市场报价利率）的4倍，以当前LPR 3.45%为例，总成本最高不超过13.8%。

2、复利禁止：除非合同明确约定且符合法律标准，否则罚息本身不能再次计息，所谓“利滚利”仅适用于极特殊情况，需经严格审查。

案例警示：2023年某法院判决中，一家金融机构因将罚息计入本金重复计息，被判定“变相高利贷”，最终需退还超收的23万元。

三、遭遇高额罚息怎么办？三步自救指南

1、核查合同条款：重点查看逾期利率约定是否超过LPR四倍，若超出可主张无效。

2、主动协商重组：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，逾期后可与机构协商减免部分罚息或分期还款。

3、保留证据维权：若遭遇暴力催收或不合理收费，可向金融监管部门投诉，或通过诉讼要求调整费用。

**相关法条参考

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

- 《民间借贷司法解释》第25条：逾期利息、违约金等总计不得超过LPR四倍。

- 《银行卡业务管理办法》第54条：发卡银行需明示计息规则，不得擅自增加费用。

贷款逾期绝非“世界末日”，但需警惕两个陷阱：一是机构模糊化处理罚息规则，二是利用恐慌心理催收超额费用，记住三个关键点：

1、逾期成本有法定上限，超出部分可拒绝支付；

2、优先偿还本金，避免罚息占比过高；

3、协商比逃避更有效，法律始终为合理诉求兜底。

金融的本质是信用，而信用的底线是知情权，无论个人还是机构，都应在规则框架内解决问题——这才是化解债务危机的根本出路。