信用卡为现代生活提供了便利,但一旦逾期未还款，高额的利息和罚金可能让人措手不及，许多人因为不了解规则，导致债务像"滚雪球"一样越积越多。信用卡逾期利息和罚金究竟如何收取？ 我们从法律和实际操作层面为您深度解析。

逾期利息：复利计算，成本翻倍

根据《银行卡业务管理办法》，信用卡逾期利息通常以日利率0.05%（年化约18.25%）计算，且采用复利计息方式，这意味着：

• 本金+利息会作为新的基数持续累加；
• 欠款1万元逾期30天,利息=10,000×0.05%×30=150元，但若下期仍未还清，利息将基于10,150元继续计算。

违约金：固定比例，最低收费

除了利息,银行还会收取违约金，一般为最低还款额未还部分的5%，且多数银行设定了最低收费（如20元/50元）。

• 假设最低还款额应为2000元,实际只还了1000元，违约金=（2000-1000）×5%=50元；
• 若未还部分不足最低收费门槛（如仅差300元），仍需按20元收取。

逾期后的"隐藏成本"：信用与法律风险

• 征信污点：逾期记录报送央行征信系统，影响未来贷款、求职；
• 催收与诉讼：长期逾期可能面临银行起诉，需承担诉讼费、律师费；
• 额度冻结：部分银行会直接降低或冻结信用卡额度。

银行是否有权随意加收费用？

答案是否定的！根据《民法典》第六百七十六条，利息和违约金总和不得超过年利率24%的法律红线，若银行收费超过此标准，持卡人可依法主张调整。

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建议参考：

1. 及时还款：设置自动还款或手机提醒，避免遗忘；
2. 协商分期：若短期无力偿还，主动联系银行申请个性化分期方案；
3. 保留凭证：保存还款记录、银行通知，以防纠纷；
4. 警惕"最低还款"陷阱：长期只还最低额，利息成本可能远超预期。

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相关法条：

• 《民法典》第六百七十六条：借款人未按约定期限还款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息。
• 《银行卡业务管理办法》第二十二条：发卡银行对持卡人未偿还最低还款额的行为，可按规定收取违约金。
• 最高人民法院关于审理民间借贷案件的司法解释：借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期LPR的4倍（现行标准约15.4%），但对信用卡纠纷的司法实践通常参考24%上限。

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信用卡逾期绝非"小事一桩"，利息和违约金的复利效应足以让小额欠款演变为巨额债务，作为持卡人，既要清楚规则、量入为出，也要学会用法律武器保护自身权益。主动沟通比逃避更有效，理性用卡比透支更安心！ 若已陷入逾期困境，建议尽早咨询专业律师或金融顾问，制定科学的债务化解方案。

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原创声明基于实际案例与法律条文梳理，未经许可禁止转载，文中数据可能因银行政策调整而变化，请以最新合同为准。

信用卡逾期后，利息和罚金到底怎么算？一文看懂你的钱包如何‘缩水’！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。