"明明只借了10万，逾期3个月利息翻倍？"最近一位朋友因资金周转困难，发现贷款逾期后的账单金额远超预期，这才意识到自己对利息和罚息的规则完全不了解，银行贷款逾期后的费用计算暗藏玄机，稍有不慎就可能让债务雪球越滚越大，今天我们就从法律实务角度，说透逾期利息和罚息的计算逻辑。

一、利息和罚息不是"一码事"，区别比你想象的大

根据《民法典》第676条，逾期利息本质是借款人占用资金期间的成本，通常按合同约定利率计算，而罚息则是对违约行为的惩罚性收费，两者法律性质截然不同。

以某国有银行为例：假设贷款年利率5%（LPR+0.5%），逾期后可能面临：

正常利息：按5%继续计算

罚息：在5%基础上加收30%-50%（即年化6.5%-7.5%）

复利：对未支付的利息再计息（需看合同约定）

关键点：罚息能否收取复利？最高人民法院（2018）民终816号判决明确指出：罚息本身不得再计收复利，但合同明确约定利息复利除外。

二、法律划定的收费"天花板"

《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条规定：

罚息利率=合同约定利率×(1+30%~50%)

整体年化不得超过24%（民间借贷新规出台后实务中参照执行）

举个例子：贷款本金50万，原利率4.35%，逾期90天

- 正常利息=500,000×4.35%÷360×90=5,437.5元

- 罚息（加收50%）=500,000×4.35%×1.5÷360×90=8,156.25元

合计多付13,593.75元，相当于本金的2.7%

三、遇到高额罚息怎么办？律师建议三步走

1、立即沟通：逾期7日内主动联系银行说明情况，部分银行对首次逾期可减免罚息

2、留存证据：保存还款记录、沟通录音，特别注意催收人员是否提及"违约金""手续费"等模糊表述

3、合理申诉：对超过年化24%的部分，可依据《民法典》第585条主张调减

相关法律依据

1、《民法典》第676条：借款人未按约定期限返还借款，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息

2、《商业银行法》第37条：贷款合同应当约定贷款种类、用途、金额、利率、还款方式等条款

3、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：出借人请求的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，不予支持

小编总结

银行贷款逾期费用绝非简单的"利滚利"，核心在于区分正常利息、罚息、复利三大模块，记住三个关键数字：原利率、1.5倍加成、24%上限，遇到纠纷时，要重点核查合同条款是否突破法定上限，同时善用《个人信息保护法》对抗暴力催收，最后提醒：与其纠结逾期成本，不如在借款时看清合同第6.2条（违约责任条款），这才是防患于未然的根本之道。