"上个月房贷晚还了3天，银行说要收罚息，这钱到底是怎么算出来的？"最近收到不少读者类似的疑问，今天我们就用最直白的语言，拆解银行贷款逾期利息和罚息的"计算密码"。

一、逾期利息和罚息是两码事

逾期利息本质上是资金占用费，按合同约定的正常利率计算，比如房贷年利率4.9%，逾期后每天就是4.9%/365≈0.0134%，而罚息则是违约金性质，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》，通常在合同利率基础上加收30%-50%。

以某银行消费贷合同为例：

- 正常日利率：0.05%（年化18%）

- 罚息利率：加收50%即0.075%/日

- 逾期管理费：200元/次

二、计算公式的三大核心要素

1、逾期本金基数：只算未还部分，比如应还5000元已还3000，基数就是2000元

2、时间计算方式：多数银行采用"实际天数/360天"计算法

3、叠加规则：逾期利息+罚息+违约金可能同时收取

举个实例：王先生车贷逾期10天，未还本金3万元，合同约定：

- 正常年利率6%

- 罚息上浮50%

- 违约金为逾期本金的1%

计算过程：

1、逾期利息：30,000×6%×1.5÷360×10=75元

2、罚息：30,000×6%×50%÷360×10=25元

3、违约金：30,000×1%=300元

合计：75+25+300=400元

三、特别要注意的"复利陷阱"

某些银行条款会约定"对未支付的利息计收复利"，比如逾期90天后，前两个月的利息本身也会产生利息，这种情况下总成本可能呈指数增长。

建议参考方案

1、逾期3日内及时补救，多数银行有宽限期

2、签订合同时重点查看"违约责任"条款的加粗部分

3、遇到特殊困难时，可依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条申请个性化分期

相关法条依据

- 《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定或国家规定支付逾期利息

- 《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第3条：罚息利率为合同利率的1.3-1.5倍

- 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第29条：总计不得超过年利率24%

银行贷款逾期成本的核心逻辑是：时间成本+违约成本+管理成本的叠加。关键要抓住三个计算维度：基数是否包含已产生的利息、计息天数如何取值、各项费用是否重复收取，建议借款人养成两个好习惯：在手机日历设置还款提醒日、保留至少1期月供的应急资金，毕竟，信用记录的价值远高于短期资金周转的收益，一次逾期可能导致后续贷款成本增加数万元。