"银行贷款不小心逾期了，利息到底会怎么计算？会不会利滚利？"今天我们就从法律和金融实务角度，用最直白的语言拆解这个让人头疼的问题。

一、逾期利息的"双轨制"：罚息+违约金

银行对逾期贷款采取"组合收费"模式，根据《民法典》第676条，罚息通常按日计算，利率在合同约定利率基础上上浮30%-50%，比如原贷款利率4.35%，逾期后可能变成5.655%-6.525%，更要注意的是，违约金可能按未还金额的3%-5%一次性收取，部分银行还会按月复利计息。

二、实操中的"隐形陷阱"

1、计息基数暗藏玄机：有的银行按剩余本金计算，有的却按"本金+正常利息"总额计算。

2、时间计算有门道：逾期天数从还款日次日开始计算，但跨月时可能涉及大小月天数差异。

3、复利启动条件：部分合同约定逾期满30天自动启动复利计算，相当于"利滚利"。

某真实案例：王先生10万元贷款逾期3个月，合同约定日息万分之五（年化18.25%），违约金2%，最终被收取：

- 罚息：100,000×0.05%×90天=4,500元

- 违约金：100,000×2%=2,000元

合计多付6,500元，相当于本金的6.5%！

三、紧急应对指南（建议收藏）

1、72小时黄金沟通期：发现逾期立即致电银行，争取在系统上报征信前处理

2、分段协商策略：

- 逾期7天内：可申请免除违约金

- 逾期30天内：争取分期支付罚息

- 逾期超90天：需协商个性化还款方案

3、必备维权动作：

- 要求银行提供详细利息计算清单

- 核对合同约定的利率上限

- 留存所有协商录音和书面材料

相关法律依据

1、《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息

2、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：逾期利率不得超过合同成立时LPR的四倍

3、《商业银行服务价格管理办法》第11条：服务收费应事先公示且客户确认

小编敲黑板

逾期利息的核心在于"合同约定+法定上限"的双重约束，遇到问题时，既要快速止损，更要学会用法律规定维护权益，记住三个关键数字：

- 日息万分之五（年化18.25%）是常见标准

- LPR四倍是司法保护上限（当前约15.2%）

- 逾期记录在还清后5年才能消除

建议每月设置还款提醒，至少提前3天转账，如果已产生逾期，建议立即做两件事：①打印最新征信报告 ②要求银行出具书面利息计算说明，关于具体个案处理，欢迎在评论区留言讨论！