"这个月信用卡又还不上了！"深夜收到银行催收短信的小王盯着手机屏幕，额头渗出冷汗，信用卡逾期后的利息和罚金像滚雪球般累积，但他始终没搞懂这些费用究竟是如何计算的。信用卡逾期费用是持卡人必须正视的法律责任,今天我们就用最直白的语言拆解其中的关键规则。

信用卡逾期利息采用复利计算方式，这是让很多人"中招"的隐形陷阱，根据《银行卡业务管理办法》，逾期利息从消费入账日起算，每日按万分之五（约合年利率18.25%）计收，且按月计收复利，假设透支1万元逾期30天，首月利息就高达150元，若继续拖欠,第二个月将按10150元为本金继续计息。

而罚金（违约金）的收取标准更为严苛。根据央行规定，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元起，若当月最低应还2000元却分文未还，违约金直接跳升到100元，更值得注意的是，部分银行采取"先冲抵违约金，再冲抵本金"的还款分配规则,这会导致实际债务越还越多。

不过法律并非完全偏向银行。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确指出，综合年利率超过36%的部分不受法律保护，这意味着当逾期产生的总费用折算成年化利率超过此红线时，持卡人有权通过法律途径主张减免，2023年杭州某法院就曾判决某银行返还多收取的"超额利息"。

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【建议参考】

1. 立即止损：逾期后第一时间偿还最低还款额可避免违约金
2. 主动协商：持卡满5年且首次逾期可尝试申请减免政策
3. 证据留存：保留所有还款凭证和催收记录
4. 专业介入：当总费用超过本金50%时应咨询专业律师

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【相关法条】 ▶《民法典》第676条：借款人未按约定期限返还借款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息 ▶《银行卡业务管理办法》第22条：发卡银行对持卡人未偿还最低还款额的行为，应按月计收违约金 ▶《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）：取消滞纳金，改为违约金

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【小编总结】 信用卡逾期绝不是简单的"晚几天还款"，而是涉及复杂法律规则的经济行为。核心要记住两点：一是复利计算的雪球效应远超想象，二是法律对过高费用设有保护屏障，作为持卡人，既要敬畏契约精神，也要懂得运用法律武器，下次收到账单时，不妨先做道算术题：你的逾期成本,真的在合法范围内吗？

信用卡逾期后利息和罚金到底怎么算？一文讲清你的法律责任，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。