"网贷逾期后，我每天接到几十个催收电话，现在连门都不敢出…"最近接到不少当事人的咨询，都在焦虑网贷逾期的处理方式。网贷平台逾期处理不当，可能面临暴力催收、高额罚息甚至法律风险。作为处理过300+金融纠纷案件的律师，今天就教大家正确应对的"黄金五步法"。

第一步：立即停止以贷养贷

很多当事人陷入"拆东墙补西墙"的恶性循环，导致债务雪球越滚越大。《民法典》第680条明确规定，禁止高利放贷，借款利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。发现平台存在"砍头息""服务费"等变相高息，应立即停止还款并保留证据。

第二步：48小时内完成这三件事

1、核对电子合同：通过央行征信中心官网（www.pbccrc.org.cn）查询借贷记录，重点确认年化利率是否超过24%

2、主动联系平台：用"本人正在积极筹款，请求协商还款方案"作为开场白，全程录音

3、书面寄送协商函：通过中国邮政EMS寄送书面协商申请，要求减免不合理费用

第三步：制定"三阶还款策略"

根据最高法司法解释，可依法争取"停息挂账"或分期还款，建议按以下优先级处理：

优先偿还上征信的合规平台

协商减免年利率超24%部分的利息

对违规平台可暂缓还款并投诉至银保监会

第四步：应对催收的"三要三不要"

✅要接听电话时声明："本次通话已录音，请依法文明催收"

✅要保留短信/微信等催收证据

✅要举报暴力催收至12378银保监热线

❌不要私下签订任何补充协议

❌不要提供新单位/住址信息

❌不要直接转账给催收人员

第五步：把握三个法律关键期

1、逾期30天内：可主张《个人信息保护法》第15条，要求停止通讯录轰炸

2、逾期90天后：根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，申请个性化分期协议

3、被起诉后15天内：及时提交管辖权异议，争取协商时间

律师建议参考：

遇到网贷逾期切勿失联，建议通过"中国互联网金融协会"官网（www.nifa.org.cn）在线举报违规平台，对于年利率超过36%的网贷，可依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条主张返还超额利息。

相关法条：

1、《民法典》第680条：禁止高利贷，借款利率约定需符合国家规定

2、《刑法》第225条：非法经营罪规制违规放贷行为

3、《个人信息保护法》第23条：催收不得泄露借款人隐私

小编总结：

网贷逾期不是世界末日，核心是要掌握"主动协商+依法维权"两大法宝，记住四个关键数字：24%（司法保护利率上限）、3天（协商最佳窗口期）、12378（金融投诉专线）、5年（征信不良记录消除周期），与其被催收逼到崩溃，不如拿起法律武器保护自己——毕竟，法律才是负债者最大的底牌。