"工资刚到手就全还了网贷，利息还在滚，根本还不完！"最近后台收到一位读者留言，面对网贷逾期，很多人陷入"拆东墙补西墙"的恶性循环，甚至出现抑郁倾向。其实只要掌握正确方法，80%的债务危机都能找到突破口。

一、处理网贷逾期的核心逻辑

债务危机的本质是现金流断裂，处理的关键在于"止损"和"开源"双管齐下。先冻结债务雪球滚动，再通过合理规划逐步化解危机，以下是经手200+案例总结的实战方案：

1. 主动沟通协商（成功率最高）

别等催收电话轰炸再行动，直接联系平台客服说明情况，重点强调"非恶意拖欠"并提供失业证明/病历等佐证，某平台客服主管透露："主动协商的用户，有67%能获得展期或减免。"

2. 债务整理四步法

- 列表格统计所有欠款（本金/利息/逾期天数）

优先处理年利率超36%的违规网贷（可主张返还超额利息）

- 协商停息挂账（停止利息计算）

- 制定阶梯还款计划

3. 善用法律"保护盾"

根据《民法典》第680条，借贷利率不得违反国家规定，遇到暴力催收时，立即保存通话录音、短信截图，依据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条投诉。

二、三大避坑指南

"以贷养贷"是深渊入口：某用户从3万滚到28万的教训证明，这只会加重债务负担。警惕"债务重组"骗局：近期多地出现假借法务名义收取高额服务费的黑中介。

建议参考方案

1、联系当地法律援助中心（免费）

2、通过"中国互联网金融协会"官网投诉

3、月收入5000元以下可申请个人债务清理（浙江/深圳已试点）

相关法条：

- 《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定支付逾期利息

- 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分无效

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期协议最长可分60期

处理网贷逾期就像治理洪水，堵不如疏，与其焦虑失眠，不如今天就开始：①列清债务清单 ②计算合法本息 ③准备协商材料。法律永远保护积极解决问题的债务人，你面对的不是天文数字，而是可以通过科学方法分解的数学题，走出第一步，就会发现曙光就在转角处。