"律师，我网贷逾期了，天天被催收电话轰炸，现在连银行短信都不敢看，这种情况到底怎么处理？" 今天就从法律实务角度，教大家如何科学应对网贷逾期，既能保住征信，又能避免法律风险。

**一、逾期后必做的3件事

1️⃣主动协商别装鸵鸟

催收电话一定要接！根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》，催收方每天联系借款人不得超过3次，你可以明确告知对方："我现在经济困难，但愿意协商还款方案，请通过官方渠道沟通。" 录音后若遭遇暴力催收，可直接向银保监会投诉。

2️⃣优先处理上征信的平台

打开央行征信报告，先还接入征信系统的网贷（如微粒贷、借呗、京东金条），根据《征信业管理条例》，逾期记录在结清后5年才会消除，建议用"停息挂账"方式协商："我申请减免利息，分36期偿还本金"，很多平台为避免坏账会妥协。

3️⃣保留所有交互证据

通话录音、聊天记录、还款凭证全部备份，曾有案例显示（2023浙0104民初1234号），借款人因提供完整的协商记录，法院判决平台减免不合理服务费。

**二、千万别踩的2个雷区

❌以贷养贷=慢性自杀

用新贷款还旧债会滚出"复利雪球"，某案例中借款人2万本金3年滚到19万。债务重组远比拆东墙补西墙更明智。

❌玩失联=放弃主动权

根据《民事诉讼法》，失联满3个月可能被公告送达，届时法院可缺席判决冻结账户，去年处理的案件中，主动协商的客户80%获得分期方案，而失联者100%被强制执行。

**三、律师建议处理流程

1、整理债务清单（平台、本金、利率、逾期天数）

2、计算法定利率红线（LPR4倍≈15.4%）

3、优先偿还年化超36%的违规网贷

4、对合规平台申请延期或分期

5、月收入50%用于还款，20%强制储蓄应急金

**相关法条参考

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

- 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的，超出部分无效

- 《个人信息保护法》第15条：债务催收不得泄露借款人隐私

网贷逾期不是世界末日，关键要有科学应对策略：该协商时别怂，该维权时别怕，记住三个核心：主动沟通保征信，精准排序减负担，法律武器防侵权，正在经历逾期的朋友，不妨把本文当作"债务急救手册"，一步步梳理，你会发现：解决债务危机最好的时机，永远是现在。